Банк не отдает деньги по вкладу. Почему сбербанк не отдает клиенту деньги по вкладу и что делать в этой ситуации

Паника среди населения - неотъемлемая составляющая любого финансового кризиса. Пока «трясло» фондовые рынки, простые люди наблюдали это со стороны, приговаривая «нам терять нечего, а богатые пусть поплачут». Но как только спад коснулся банков, население обеспокоилось. Что кредиты не дают - плохо, но пережить можно. А вот если нельзя забрать с депозита свои кровно заработанные деньги - это уж совсем караул.

Первым знаком того, что в банковской системе не все благополучно, для многих стала ситуация с банком «Глобэкс». По сообщениям прессы, он на некоторое время приостановил досрочную выдачу депозитных вкладов, заключенных на определенный срок. Однако и вклады, срок действия которых закончился, и проценты по ним выдаются в обычном режиме.

Запрет на досрочное расторжение депозитного договора ввели еще несколько банков. Кое-где такое расторжение возможно, но с уплатой банку комиссии, а деньги на руки выдают лишь через 7-10 дней.

Сами банкиры объясняют, что эти меры вызваны желанием сохранить стабильное положение, и призывают население не поддаваться панике. А эксперты рынка называют такое решение беспрецедентным и отмечают, что в Гражданском кодексе нет никаких оснований для отказа в выдаче вклада или взимания штрафа.

Те, кому срочно понадобились деньги, должны понимать, о каком вкладе идет речь, - сказал «АиФ» вице-президент Ассоциации российских банков Олег Иванов . - Если о текущем счете до востребования, на который зачисляются минимальные проценты и который можно снять в любое время, то это одно. В данном случае банк часто просит оповестить о решении снять средства за 1-2 дня, чтобы иметь возможность привезти в кассу наличные деньги. Если же у вас вклад срочный, то забрать его до истечения срока можно, лишь потеряв проценты. В этом случае требуется придти в банк и написать заявление, в котором вы укажете, что согласны на это. Обычно речь идет о 7-10% годовых, так что есть над чем подумать.

В крайнем случае, можно попросить банк оформить безналичный перевод денег - это осуществляется мгновенно.

Но вот решение принято. Дальше вступает в силу норма Гражданского кодекса, регламентирующая процедуру досрочного расторжения договора. В законе не прописан конкретный срок, за который банк обязан выдать деньги. Здесь может понадобиться от нескольких дней до двух недель - все зависит от конкретной суммы и месторасположения конкретного отделения.

Кое-где бывает, что нужно высылать целый грузовик с деньгами, - говорит Иванов. Однако, он предостерег читателей «АиФ» от панических настроений. - Не нужно сломя голову нестись в банк, чтобы любой ценой получить свои деньги. С ними ничего не случится, если банк входит в систему страхования вкладов. Госдума повысила планку гарантированных выплат в случае банкротства банка до 700 тысяч рублей. Это довольно приличная сумма, так что можно спать спокойно.

А что делать, если банк все-таки идет «в отказ»? Юристы дают категоричные рекомендации - решать подобные проблемы лучше через суд. Как объяснил партнер юридической фирмы «Линия права» Дмитрий Глазунов , алгоритм действий в этом случае следующий. Пострадавший от банковского произвола человек должен для начала написать заявление с указанием номера договора, имеющейся на счету суммы и просьбой выдать ее целиком или частично. Оно пишется в произвольной форме. Надо постараться, чтобы банковский сотрудник, приняв его, на копии документа поставил отметку о том, что заявление получено. Если в этом отказывают, надо идти в банк с нотариусом и просить, чтобы тот удостоверил факт отказа. Затем с этим документом прямая дорога в суд, где пишется исковое заявление с требованием вернуть деньги.

В связи с экономической ситуацией в стране стали известны случаи невозврата банками денег с дебетовых счетов и с депозитов.

Вклад - это денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Банковский вклад может быть в рублях или иностранной валюте.

Порядок действий

Если вам не выдают деньги с депозита, нужно ещё раз внимательно изучить договор и конкретно главу об ответственности банка за неисполнение обязательства, далее:

1) в зависимости от того, предусмотрен ли в договоре досудебный претензионный порядок урегулирования спора, обратиться либо сразу в суд, либо первоначально в банк с письменным требованием о незамедлительном возврате суммы вклада (такое требование можно отправить с уведомлением о вручении или лично вручить ответственному за прием корреспонденции лицу под роспись).

2) после истечения претензионного срока - нужно обращаться в суд общей юрисдикции по месту нахождения банка или месту жительства вкладчика с исковым заявлением о взыскании задолженности и неустойки.

3) параллельно с этими действиями необходимо подать жалобу в территориальное отделение Центробанка и в органы Роспотребнадзора.

Счет

Если вы подошли к банкомату за снятием наличных денег, а в нем установлено ограничение на снятие, стоит также обратиться в жалобой в Роспотребнадзор, отделения ЦБ РФ и суд. Если в банкомате наличные деньги отсутствуют и вы обратились в кассу, где вам сообщили, что денег нет, нужно немедленно потребовать расторжения договора и возврата денег.

Страхование вкладов

Важная ремарка: возврат вкладов Агентством по страхованию вкладов гарантирован только в двух страховых случаях:

при отзыве отзыва (аннулировании) у банка лицензии (перечислены в ст. 20 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 08.04.2008) «О банках и банковской деятельности» .
при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Какие деньги считаются застрахованными?

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет. Не подлежат страхованию денежные средства:

размещенные на счетах индивидуальных предпринимателей, открытые в связи с их предпринимательской деятельностью;

вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

вклады в филиалы российских банков, находящиеся за пределами РФ;

требования по вкладам, приобретенные третьими лицами у вкладчиков после отзыва у банка лицензии.

Размеры выплат

Для страховых случаев, наступивших в период с 25 марта 2007 г. по 1 октября 2008 г. максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тыс. руб., с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г., максимальная сумма страхового возмещения составляет 190 тыс. руб., а для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 г. - 100 тыс. руб.

Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая. Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

После 1 октября 2008 года возмещение производится в размере 100% суммы всех вкладов в этом банке, но не свыше 700 000 руб.. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Если произошло банкротство банка, не участвующего в системе обязательного страхования вкладов физических лиц, выплаты вкладчикам в соответствующих размерах осуществляет Банк России в соответствии с ФЗ от 29.07.2004 ?96-ФЗ

Срочные вклады в банк один из популярных способов хранения денежных средств. Но случаются ситуации, когда возникает необходимость в наличных средствах и приходится обращаться в финансовую организацию с заявлением о досрочной выдаче вклада.

Однако чаще всего банк не отдает деньги, что делать в этом случае? Куда обращаться? Могут ли банки вернуть денежные средства?

Досрочное возвращение вклада

Банковский договор между физическим лицом и финансовой организацией регулируется законодательством, и клиент банка в этом случае является потребителем соответствующих услуг.

Это означает что его права защищены не только договором, а и Гражданским кодексом, и законом «О защите прав потребителей» и требования о досрочном расторжении договора депозита является вполне правомерны в большинстве случаев.

Для того чтобы выяснить условия расторжения договора, и возможные потери, необходимо перед подписанием договора, обратить внимания на соответствующие пункты в самом соглашении. А также попросить сотрудника банка предоставить и разъяснить порядок обслуживания клиентов, правила и тарифы.

В договоре вклада, как правило, данная информация не содержится, но обязательно есть ссылка на неё. Следует помнить о том, что нарушением действующего законодательства является:

условие договора запрещающее досрочное его расторжение со стороны физического лица;
условия договора, уменьшающие сумму вложений;
условия предусматривающие штрафные санкции для клиента банка при досрочном расторжении.

При подписании договора с солидными банковскими учреждениями, дорожащими своей репутацией и не испытывающие финансовых проблем, условия расторжения выписаны достаточно детально и проблем с возвратом не возникает. Даже при условии панических ситуаций, когда банки отказываются отдавать депозиты ссылаясь на право банка не выдавать крупные вклады в определённых законом ситуациях.

ВНИМАНИЕ! Все что может потерять клиент — это проценты по вкладу, которые будут меньше при досрочном расторжении. Некоторые банки используют специальные процентные ставки в такой ситуации, которые отражены в условиях договора.

Основания для временного отказа

Согласно действующему законодательству правомерных поводов для отказа в выдаче денежных средств при расторжении договора депозита нет. Возможна лишь временная задержка в транзакции или выплате наличными и связана она с арестом на распоряжение счетом, подтвержденная уполномоченными правоохранительными органами, а также, с требованиями ФЗ No115, который предусматривает задержку в выдаче средств в связи с проверкой их чистоты в соответствие закона.

Но факт проведения проверки должен быть подкреплён фактами её проведения, а также сроками проведения. О чём письменно и заблаговременно уведомляются клиенты банка.

ВАЖНО! Все причины, вызванные отсутствием денежных средств, должностных лиц, принимающих решение, являются неправомерными.

Что делать

Чтобы расторгнуть договор вклада необходимо письменно обратиться в банк . Заявление нужно зарегистрировать в отделении банка, с обязательной отметкой на копии заявления о дате обращения.

Если заявление отправлено с помощью почтовой связи с уведомлением о вручении, то сроком принятия будет отметка о вручении. Именно с этой даты исчисляется срок пользования банком ваших вложений на основании договора и определённый законодательством срок для выдачи средств.

Любые устные обращения и ответы на них не являются подтверждением изменения или расторжения договора.

Установленный законодательством срок возврата вклада, по заявлению стороны договора составляет 7 дней. В случае законности требований именно дата подачи заявления будет считаться расчетным сроком.

В том случае, если ответ на заявление не соответствует требованиям закона или банковская организация вообще посчитала не нужным отвечать на заявления в определенный нормативно-правовыми актами срок, следует обратиться в банк с претензией. В претензии указываются:

реквизиты организации куда подаётся претензия, как правило, это отделение банка, в котором обслуживается клиент;
реквизиты стороны обращения, то есть, полные данные о клиенте;
обоснование претензии, которое заключается в констатации факта правоотношений (ссылка на договор), фиксации законного требования о расторжении договорных отношений (наличие заявления) и наличие нарушения прав потребителя банковских услуг согласно законодательству.

Также в претензии обязательно содержится информация о предпочтительных действиях организации во избежание негативных последствий для его репутации. То есть в претензии определяется срок и способ выплаты вклада, а также информация о том, что спорные отношения, в случае их продолжения будут разрешаться в судебном порядке, с обязательным уведомлением контролирующих деятельность банка органов, в том числе и Центробанка.

ВНИМАНИЕ! Предусмотренный законом срок ответа на претензию составляет 10 дней с момента получения. Банк обязан ответить на письменное обращение.

Как правило, ссылка на то что органы, контролирующие деятельность банка, а также выдающие лицензию на определённые финансовые услуги будут уведомлены о наличии спора играет позитивную роль в принятии решении банком о возвращении вложений.

Если все-таки, ответ на претензию отрицательный, нужно уведомить Центробанк о возникшей проблеме. Для этого необходимо обратиться в центральный офис с письменным заявлением. Образец заявления можно получить, обратившись в отделение банка или через интернет портал. В заявлении должны быть указаны:

факты, подтверждающие наличие правовых взаимоотношений с банком, то есть копия договора депозита;
реквизиты и приложенные к заявлению копии документов, идентифицирующих заявителя;
копии обращений в банк в виде заявления о выдачи и претензии.

Если проблема с возвратом не была решена после обращения в Центробанк, не следует отчаиваться.

Судебное разрешение конфликта

Как правило судебное рассмотрение спорных отношений с банком по выдаче денежных средств решается в пользу клиента банка. Финансистам достаточно трудно доказать реальные причины, по которым они задерживают выплату . А право клиента банка на выдачу вклада доказать вполне реально.

Для того чтобы судебная инстанция смогла принять позитивное решение, необходимо грамотно составить исковое заявление и подкрепить его соответствующими документами, подтверждающими наличие законных требований заявителя. Такими документами являются наличие:

договора с банком о депозитном или ином виде вклада;
заявление о расторжении договорных отношений со стороны клиента банка, с заверенной датой о получении такого обращения банком;
ответ банка на заявления, при наличии;
претензия к банку о нарушении ним действующего законодательства и изложением процедуры разрешения конфликтной ситуации, с заверенной датой о получении;
ответ банка на претензию, при наличии;
обращение в вышестоящую организацию с жалобой про нарушение финансовой организацией требований законодательства.

Исковое заявление пишется с соблюдением определённой формы, которая содержит в себе необходимые элементы, а именно:

Вступительная часть , в которой фиксируются реквизиты всех сторон спорных отношений, в том числе и судебной инстанции, в куда подаётся жалоба. А также краткое изложение сути спора.
Описательная часть , содержит в себе факты наличия соответствующих правоотношений с банком. Указываются, со ссылкой на законодательство и договор, законные требования о расторжении договорных обязательств клиентом (наличие зарегистрированного заявления).
Мотивированная часть , содержит перечень норм права, которые нарушил банк и которые повлекли за собой нарушение прав клиента. В эту часть заявления следует включить и требования по возмещению незаконно удерживаемых средств, пользование денежными средствами, штрафные санкции и моральный ущерб. Как правило, они с лихвой окупят потери процентных ставок.
Результативная часть , содержит четкое и последовательное описание действий, которое должен совершить ответчик, для того чтобы права клиента соответствовали требованиям закона и не были нарушены.

Банк не выдаёт деньги со счета

Если банк не выдает деньги, то это считается серьезным нарушением. В случае неисполнения данного требования заемщик вправе требовать не только возврата денежных средств, но и уплаты дополнительных процентов по ставке рефинансирования, а также неустойку. По закону (статья 834 ГК РФ) банк обязан (!) возвратить сумму вклада и проценты, на условиях, которые прописаны в договоре банковского счета.

Расторжение договора банковского счета.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента. Поэтому вы вправе обратиться в любой офис банка и закрыть счет, при этом остаток средств на счете банк обязан выдать вам на руки или перечислить на другой счет. Однако нужно знать, что у банка есть семь дней с момента получения письменного заявления клиента о закрытии счета и до момента выдачи денег. Такое право дается банку на основании статьи 859 ГК РФ.

Что делать, если банк отказывается выдавать вклад?

Возникают ситуации, когда банк отказывается выдавать вклад, основываясь на положениях договора. Однако нужно знать, что подобное положение договора нарушает закон и поэтому является ничтожным. Закон (статья 837 ГК РФ) гарантирует, что вклад может быть возвращен по первому требованию. Если банк не выдает деньги со вклада, то вам нужно выполнить два действия:

Необходимо написать досудебную претензию в банк и отнести ее в отделение банка или отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения. Причем второй вариант предпочтительней, т.к. в служащие банка иногда отказываются принимать от клиентов документы, ссылаясь на то, что у них нет на это полномочий. Также можно написать жалобу в Роспотребнадзор.