Что такое услуги микрофинансовых организаций. Как работают МФО? Принципы оценки заемщиков

Микрофинансовые организации и компании – явление относительно новое для российского рынка. На западе они существуют довольно давно. Микрозаймами люди стали пользоваться все чаще. Это связано с тем, что банки больше отказывают в кредитах из-за большой доли задолженности. Заемщику с плохой кредитной историей однозначно откажут во всех банках, а вот получить мини-займ будет легче.

Микрокредиторы относятся к заемщикам более лояльно и могут закрыть глаза на недочеты в кредитной истории. Несмотря на то, что ставки по микрозаймам довольно большие (до 2% в день), этот вид кредитования процветает и даже имеет постоянных клиентов. Деятельность микрофинансовых организаций и компаний также регламентируется федеральными законами (ФЗ №151 от 02 июля 2010 года «Об МФО») и ЦБ РФ. Официально зарегистрированные участники этого рынка находятся в реестре МФО.

Что такое микрофинансовая компания?

Это тип микрофинансовой организации, работа которой регламентируется ФЗ № 151, а также нормативными актами ЦБ. Она имеет право привлекать деньги физлиц и организаций, а также заниматься микрокредитованием. Госдума РФ внесла изменения в ФЗ №407 29.12.15 г, после чего произошло разделение МФО на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК стали более серьезными участниками финансового рынка, чем МКК за счет более широкого спектра функций. Вместе с этим к МФК применяются более строгие правила и требования, чем к МКК.

Возможности МФК.

Предоставление минизаймов на сумму до 1 млн.р. на потребительские цели.
Выпуск облигаций.
Предоставление займов на бизнес-цели до 3 млн.р.
Привлечение денежных средств населения от 1,5 млн.р. (такие «вклады» не подлежат страхованию АСВ, поэтому вкладчик должен самостоятельно застраховать их в страховой компании).
Запрашивать у заемщиков документы, которые будут необходимы для рассмотрения заявки на займ.
Предоставлять или отказывать в предоставлении займов с указанием обоснованной причины.
Осуществлять иную деятельность, предусмотренную законодательством.
Запрашивать кредитную историю из БКИ и передавать данные о заемщике обратно.

Что нельзя делать МФК?

Выдавать займы в валюте.
Выступать поручителем по обязательствам учредителей.
Совершать сделки с имуществом, которые повлекут снижением стоимости активов компании на 10% и более.
Изменять в одностороннем порядке ставки по договорам займов, менять сроки выплат, вводить комиссию.
Заниматься иной торговой, производственной и проч. деятельностью.
Начисляться проценты в сумме, превышающей размер самого займа в 4 раза.
Применять штрафные санкции к заемщикам, решившим вернуть займ досрочно.
Заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг.

За деятельностью микрофинансовых компаний следит ЦБ, Минфин, ФСФР (федеральная служба по финансовым рынкам). МФК осуществляют деятельность на основании ФЗ №353 «О потребительском займе» и ФЗ №151 «О МФО». Данные законы регулируют деятельность микрофинансовых компаний, а также регламентируют порядок выдачи займов заемщикам. Чтобы убедиться, законно ли работает компания, можно проверить ее в реестре МФО на сайте ЦБ РФ. Если таковой организации там не находится, то лучше не иметь дело в ней. О нарушении можно уведомить ЦБ

Требования для создания микрофинансовой компании

Уставный капитал должен быть не менее 70 млн. р.
Компания должна ежегодно отчитываться перед ЦБ о результатах деятельности.
МФК должна соблюдать требования к достаточности капитала, ликвидности, доле риска, рассчитанной на МФО, резерву на возможные убытки по выплате займов.
Проведение ежегодного аудита.

При соблюдении всех требований компанию включают в гос.реестр микрофинансовых организаций.

Чем отличается МФО и МФК?

По факту это одно и то же. При регистрации микрофинансовой организации должно фигурировать сочетание «микрофинансовая компания» и организационно-правовая форма. МФО можно встретить почти везде, даже там, где нет банка. Они позволяют людям занимать деньги почти моментально, правда, на короткие сроки. За такую скорость заемщики переплачивают огромные проценты. Часто займы, взятые в МФО, негативно сказываются на кредитной истории заемщика. Это связано с тем, что МФО могут подавать данные о займе, а вот с данными о его погашении могут затянуть. За совершение просрочки клиенту начисляются серьезные штрафы и пени. Задержав выплаты на пару недель, долг может вырасти в несколько раз. Методы выбивания долгов достаточно жесткие. Однако, если при «выбивании» долга МФО переходит границы дозволенного, то можно об этих действиях сообщить в Ассоциацию участников МФО и в Банк России.

Крупнейшие МФК России.

Аналитическая компания «Эксперт РА» выделила крупнейшие МФК по итогам 2016-17 гг. В список вошли компании, кредитующие не только физлиц, то и организации. По объему выданных минизаймов с учетом просрочек первое место уверенно занимает МФК «ОТП-Финанс», которая за короткое время обогнала такую известную организацию, как «Домашние деньги». Успех ОТП-Финанс зависел не только от эффективной работы в сфере микрокредитования, но и от богатого опыта группы ОТП и сотрудничества с ключевыми партнерами.

№	Наименование	Размер портфеля на 01.07.2016 г, млн.руб.
1	ОТП Финанс	10 000,9
2	Домашние Деньги	6 802,1
3	МигКредит	2 071,2
4	СМСФинанс	1 278,0
5	Быстроденьги	1 173,5
6	ВиваДеньги	785,1
7	АНО МФК "Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства	712,6
8	MoneyMan	702?9
9	Е-заем	702,3
10	СрочноДеньги	579,8
11	МФО Удмурдский госфонд поддержки предпринимательтва	579
12	КредитТех Рус	488,7
13	Лига Денег	480,4
14	МФК МикроКапитал Руссия	470,4
15	МФО Кировский областной фонд поддержки малого бизнеса	425,7
16	МФО Ставропольскийй областной фонд поддержки бизнеса	424,8
17	АНо АПМБ	397,7
18	ВыручайДеньги	360,7
19	Саммит	358,4
20	НО Липецкий областной фонд поддержки предпринимательства	336,3

Потребности представителей современного социума часто требуют ощутимых расходов и вложений. Разумеется, не у каждого обывателя уровень дохода достаточно высокий для того, чтобы покрыть любые нужды без вспомогательных ресурсов. Именно в этом случае и становятся актуальными микрофинансовые организации. Такие компании делают возможным простое и быстрое кредитование.

Что стоит понимать под микрофинансовыми организациями

Есть немало различных структур, целью которых является осуществление различных финансовых операций. Выдача кредитов или займов - это одно из самых распространенных направлений деятельности подобных компаний. Отвечая на вопрос «микрофинансовые организации - что это такое?», стоить отметить следующий факт: деятельность подобных структур фактически полностью аналогична банковской. Отличие заключается в системе регулирования, правилах работы и нормативах, на основании которых такие компании осуществляют выдачу средств.

По сути, микрофинансирование нацелено на оказание различных услуг, которые актуальны как для предпринимателей, открывающих свой бизнес, так и для среднестатистических обывателей. Преимущество таких компаний заключается в том, что они могут выдавать определенные средства без кредитной истории и многих условностей, которые имеют место быть в банках. Это означает, что в микрофинансовых организациях получить деньги значительно легче. Важно понимать следующий факт: деятельность подобных организаций поддерживается государством, что оказывает непосредственное влияние на уровень доверия к ним. Поэтому тем, кто задает себе вопросы о том, надежны ли микрофинансовые организации, что это такое и стоит ли пользоваться данными услугами, можно с уверенностью обращаться в подобные структуры, поскольку они полностью легальны.

Более подробно о надежности

Один из лучших способов определить, стоит ли доверять конкретной компании, занимающейся микрозаймами, - это обратиться к рейтингу организаций данного профиля. Сделать это можно, воспользовавшись услугами рейтингового агентства, например, «Эксперт РА». Такая информация поможет узнать, какие компании добросовестно выполняют свои текущие финансовые обязательства.

Ценность этой оценки заключается в том, что она независимая, а значит, объективная и, как следствие, отображает реальную ситуацию. В связи с этим не стоит пренебрегать индивидуальным рейтингом компаний, осуществляющих деятельность в формате микрозайма.

О чем стоит знать обывателям

Прежде всего, каждая компания, которая попадает в категорию микрофинансовых организаций, должна быть занесена в Государственный реестр. Чтобы выяснить, имел ли место факт регистрации, стоит посетить официальный сайт Банка России, на котором эти данные есть в свободном доступе. Более того, не помешает нанести визит в офис конкретной МФО. Именно там должно быть размещено свидетельство о регистрации в Государственном реестре.

Важная информация о существующих обязанностях

Фактически любые государственные микрофинансовые организации и частные компании имеют определенные обязательства перед клиентами:

Каждая МФО должна при выдаче займов использовать одну табличную форму договора, без изменений.
Любая компания имеет обязательство озвучить своим клиентам полную стоимость предоставляемого кредита. Это означает, что каждый обыватель имеет право узнать, какой процент ему придется переплачивать в течение всего срока погашения займа. Такая информация очень полезна при выборе конкретного предложения. Еще один важный факт заключается в том, что в момент подписания договора, скажем, на потребительский кредит, его полная стоимость не может превышать среднерыночное значение, рассчитанное Банком России, более чем на треть.
Причин доверять конкретной МФО становится значительно больше, если она состоит в одной из (информация о членстве, как правило, находится на официальном сайте компании).
Каждая МФО должна предоставить своим клиентам время для принятия решения (5 дней).

Кроме вопроса «микрофинансовые организации - что это такое?», полезно разобраться в сути микрозайма. Фактически размер которого не превышает 1 млн. рублей. Получить такую сумму на условиях кредита могут юридические лица, и физические лица.

Виды микрозаймов

Все кредиты, которые выдает МФО, можно разделить на несколько типов. Начать стоит с потребительского микрозайма. Он рассчитан на которым необходима определенная сумма для покрытия своих личных нужд. Большинство займов такого типа оформляются на срок до 6 месяцев, хотя в некоторых случаях возможна рассрочка и на 2 года.

Микрозаймы, ориентированные на предпринимателей, имеют ограничение до 1 млн. рублей и выделяются для целей, связанных с открытием, поддержкой и развитием собственного бизнеса. Срок кредитования в этом случае колеблется от 1 до 3 лет. Залог практически никогда не предоставляется, но при этом необходимо собрать полный перечень документов, которые запрашивает МФО.

Существуют также микрозаймы, рассчитанные на очень короткие сроки, и выдаются они физическим лицам. При помощи таких кредитов решаются вопросы, связанные с непредвиденными затратами или, например, Подобные займы оформляются очень быстро, но при этом имеют самую высокую процентную ставку.

МФО в России

Сейчас на территории СНГ микрокредитование стало более чем популярно. Это обусловлено такими фактами, как повышение степени жесткости условий, на которых банки согласны давай займы, и значительный рост теневого сектора экономики. Многие заемщики не считают актуальным сотрудничество с банками и обращаются к возможности микрокредитования.

Если обратить внимание на микрофинансовые организации России и начало их деятельности, то стоит отметить, что институт МФО был создан в 2010 году. Именно этот закон позволил заемщикам и кредитным организациям осуществлять свою деятельность легально.

Функции надзора за МФО в данный момент осуществляет Центробанк, применяя к ним всего лишь 2 ключевых норматива: и достаточности собственных средств.

Нюансы, о которых стоит знать

Для того чтобы защитить представителей малого бизнеса и население от нечестных схем, был принят закон, несколько ограничивающий в своей деятельности микрофинансовые организации: материнский капитал более не может быть средством погашения кредита.

Потребительские кооперативы также получили временные ограничения. Они могут работать с материнским капиталом только в том случае, если осуществляют свою деятельность на протяжении 3 лет. Такие меры преследуют одну простую цель - свести к минимуму процент мошеннических схем. Многие микрофинансовые организации материнский капитал выводили незаконно (951 случай). Подобная противоправная практика не должна иметь места на рынке финансовых услуг.

Тем, кто прогнозировал, что микрофинансовые организации закроют, пока придется смириться с противоположным фактом - подобные компании продолжат свою деятельность.

Что еще может предложить МФО

Важно понимать, что деятельность микрофинансовых организаций не ограничивается только предоставлением займов. Достаточно часто МФО презентуют обывателям и предпринимателям возможность инвестирования собственных средств под определенные проценты. Но при этом такой вид вложений считать вкладом будет неверно. Особенность подобных инвестиций заключается в том, что они не застрахованы государством. То есть клиенты не имеют юридических гарантий того, что их вложения будут сохранены.

В качестве ответа на вопросы о том, актуальны ли сегодня микрофинансовые организации, что это такое и насколько безопасно пользоваться их услугами, можно отметить следующую мысль: подобные компании, будучи легальными, способны предоставить достаточно удобные условия кредитования. Учитывая это преимущество, не стоит забывать о проверке документов и возможных махинациях, связанных с материнским капиталом.

Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:

просит взаймы у близких;
обращается в банк за кредитом.

Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации).

МФО - коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.

МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.

МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:

займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
на займы МФО тоже начисляются проценты.

В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.

Проценты по микрозаймам начисляются за дни пользования заемными средствами. Обычно 1-2% в день. В годовом выражении это будет пугающе много, но для «займов до зарплаты» принимается и такой вариант.

За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.

Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше , но на них не распространяется система государственного .

Государственное регулирование. Закон о микрофинансовых организациях

До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.

Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.

Среди них 5 федеральных законов:

О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).
О МФО (151-ФЗ).
О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).
О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).
О защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей («антиколлекторский») (230-ФЗ).

Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.

Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.

Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.

Отличия МФО от банка

Различий между банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями множество.

Банки выдают кредиты, МФО – займы.
МФО обычно кредитуют тех, кому отказывают в банках.
МФО соглашаются на такие заимствования, которые невыгодны банкам из-за трудоемкости оформления и высоких рисков.

Отличия работы МФО и банков

Особенности	Микрофинансовые организации	Банковские учреждения
Обычная сумма заимствования для физического лица	От 1 тысячи до 30 тысяч рублей, редко до 1 миллиона	Чаще всего суммы от 50 тысяч рублей до нескольких миллионов
Период возврата средств заемщиком	От 5-7 дней до 1-2 месяцев	От полугода до 2 десятков лет и дольше
Способ погашения	Чаще всего всей суммой сразу в назначенный срок	Ежемесячно, согласно календарю платежей
Время одобрения	От получаса
Пакет необходимых документов	Только паспорт	Паспорт, часто - справки с работы, из налоговых органов и др.
Влияние плохой кредитной истории клиента	Не препятствует получению займа	Мешает получению кредита
Плата за пользование средствами	обычно 1-2 % в день	обычно от 15 до 25% в год
Момент выдачи денег	Практически сразу после одобрения займа	Иногда быстро, иногда - в течение нескольких дней после одобрения кредита

Другие отличия между банками и МФО тоже есть, их не может не быть, т.к. работа тех и других строится на разных юридических и экономических основаниях.

Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?

Изрядная часть претензий к МФО со стороны клиентов связана с нарушениями займодавцем законов и собственных обещаний. Перечислять все возможные проблемы в сфере микрозаймов выйдет слишком долго. Но к счастью большую часть этих проблем можно предупредить соблюдением нескольких общих правил:

Выяснить законно ли работает МФО, есть ли у него установленная законом регистрация. Это можно сделать через интернет, в реестре Центрального банка (Банк России).
Прочесть условия выдачи займа. Выяснить порядок начисления процентов. Узнать какой будет плата за пользование необходимой суммой.
Уточнить штрафные санкции за просрочку возврата. Обстоятельства могут складываться по-разному, а штрафы иногда становятся для займодавцев выгодным источником дохода.
Внимательно прочесть все пункты договора, прежде чем подписать его.

Последний момент особенно важен. Многие проблемы заемщиков имеют причиной непонимание подписанных договорных условий.

При подозрении в адрес МФО или его сотрудников, лучше отказаться от сделки и найти вариант заслуживающий большего доверия.

Первые микрофинансовые организации (МФО) появились в России в 90-х годах. С того времени их количество выросло с нескольких десятков до 2,5 тысяч компаний. Большинство населения страны знакомо с понятием «деньги до зарплаты», но что такое МФО - досконально знают не многие.

МФО – что это такое

Микрофинансовые компании – это коммерческие (реже некоммерческие) организации, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. МФО не являются банками, но так же как и они подотчетны Банку России. Финансовая фирма должны быть зарегистрирована как юридическое лицо, данные которого занесены в государственный реестр МФО. Кредитные компании осуществляют деятельность на основании лицензии, без которой кредитование происходит незаконно.

Виды МФО

С марта 2017 года микрофинансовые учреждения официально разделены на два вида: микрофинансовые и микрокредитные. Что такое микрофинансовая организация в РФ:

Имеет размер собственного капитала свыше 70 млн руб.
Может выдать кредиты на сумму до 1 млн руб.
Имеет право выпускать облигации.
Может привлекать вкладчиков.
Вправе выдавать кредиты дистанционно через Интернет.

Вкладчики оформляются в МФК как инвестиции и имеют несколько принципиальных отличий от банковских депозитов. Минимальная сумма вклада составляет 1,5 млн руб. Государственного страхования таких инвестиций нет, но по желанию клиента микрофинансовая компания может оформить страховку платно. Процентные ставки варьируются от 15 до 60% в год. Сроки устанавливаются индивидуально для каждого инвестора.

К микрокредитным компаниям относятся юридические лица с собственным капиталом менее 70 млн руб. Они лишены права осуществлять какую-либо деятельность кроме кредитования заемщиков. Займы выдаются на сумму не более 500 тыс. руб. Через Интернет можно только привлекать клиентов, но не оформлять заявку.

Ограничения для МФО

На кредитные организации распространяется ряд ограничений в связи со спецификой их деятельности, а также с целью защиты потребителей. МФО запрещено:

Выдавать займы в иностранной валюте, все договоры оформляются только в рублях.
Осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
Выдавать кредиты через Интернет, если сумма займа свыше 15 тыс. руб. Для полной идентификации клиент должен посетить офис или лично встретиться с представителем компании в любом другом месте.
Выдавать заемщику следующий займ, если сумма по всем договорам превысит 1 млн руб. или 500 тыс. руб. в зависимости от категории кредитора.
Начислять завышенные штрафные санкции. Максимальная сумма штрафов не может превышать двукратный размер начальной суммы общего долга.

Законодательная база

Несмотря на длительную историю развития микрокредитования, государственный контроль компаний систематизировался не так давно, а именно 2 июля 2010 года, когда был принят Закон «О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций». В документе четко обозначены права и обязанности сторон процесса кредитования, а также прописаны особенности создания и деятельности таких компаний.

Микрофинансовые организации – это обособленные юридические лица, не связанные с банковскими нормативами, которые в недалеком прошлом отпугивали заемщиков большими процентами и штрафными санкциями. Благодаря поправкам к Закону, вступившим в силу 1 января 2017 года, взаимодействие с МФО стало более прозрачным и безопасным для потенциальных клиентов.

Максимальная сумма кредита ограничивается трехкратным размером начального займа, а при возникновении просрочки сумма процентов не может превышать двукратного размера кредита.

В 2013 году Законом о потребительском кредите (займе) Банк России обязал каждую финансовую компанию публиковать полную стоимость займа в кредитном договоре. Форма договора, в том числе его табличная часть, должна быть едина для каждого заемщика.

Выбор МФО

После последних законодательных обновлений количество микрофинансовых организаций сократилось с 3,5 до 2,5 тыс. компаний. Из них 10-13% осуществляют деятельность в Интернете.

Выбирая МФО, важно проверить его с юридической точки зрения. Компании обязаны предоставлять данные о государственной регистрации по первому требованию клиента. Если фирма является членом любой самоорганизованной кредитной организацией, это повышает уровень ее ответственности перед заемщиками. Ознакомиться с документами можно на сайте организаций или в их офисе.

Кроме официальных ведомостей, важно изучить и неформальную информацию о МФО – отзывы, истории из практики заемщиков. Важно, чтобы положительные отклики преобладали над негативными, но при этом не выглядели откровенной рекламой.

Еще один фактор, определяющий выбор заемщика – переплата по кредиту. Для ее расчета можно воспользоваться калькуляторами на сайтах компаний или помощью специалистов в офисах. Самостоятельно рассчитать итоговую переплату можно по формуле:

сумма кредита * ставку / 100 * срок.

Например, сумма займа - 10 000 руб., срок - 15 дней, ставка - 1,7%. Получаем: 10000*1,7/100*15 = 2550 руб. За 15 дней пользования деньгами клиент будет должен 2550 руб.

Виды микрокредитов

Микрофинансовые компании предлагают несколько видов займов, в зависимости от суммы и целевого назначения использования средств:

Займы для предпринимателей. Договор оформляется на сумму до 1 млн руб. Такая сумма позволяет начать бизнес, увеличить оборотные средства, закупить новые основные средства или покрыть просроченную задолженность перед кредиторами. Подать заявку могут юридические лица или индивидуальные предприниматели. Срок кредита варьируется от 1 до 3 лет. Среднерыночная ставка - 48% в год.
Потребительские микрокредиты. Займы выдаются с аналогичными лимитами – до 1 млн руб. Продолжительность кредитования – от 1 до 6 месяцев. Как правило, подобные кредиты оформляют для приобретения бытовой техники, проведения ремонта, оплаты обучения, лечения или отдыха. Средняя ставка на рынке кредитования – 15-20% в месяц.
Экспресс-микрозаймы. Под этим видом займов подразумевают деньги до зарплаты. Такое название вышло из народа и прочно закрепилось в маркетинговых материалах компаний. Миникредит выдается на срок от нескольких недель до одного месяца, а сумма займа ограничивается 30-50 тыс. руб. За обслуживание кредита взимается плата – 1-2% в день.

Оформление микрозаймов

Когда заемщик определился с кредитной фирмой, он может подать заявку на займ. Если оформление происходит в офисе, то заполнением анкеты занимается менеджер компании, там же клиент подписывает договор и даже может получить деньги. Если заемщик планирует оформлять заявку онлайн, сначала ему необходимо зарегистрироваться на сайте организации и загрузить копии своих документов. После этого открывается доступ к заполнению заявки. МФО кредитуют граждан РФ, которые:

достигли 18 лет;
зарегистрированы на территории РФ;
имеют стабильный доход;
могут предоставить контактные номера телефонов.

Для получения микрокредита обычно требуется только паспорт, но некоторые фирмы могут запрашивать другие документы: загранпаспорт, удостоверение пенсионера/водителя/военного и др. Анкета состоит из нескольких информационных блоков:

Персональные данные.
Паспортные данные.
Контакты и адреса.
Сведения о родственниках и их телефоны.
Источники и размер доходов.
Имеющаяся собственность и кредиты.
Желаемые параметры займа.

Заявка проверяется от 1 минуты до 1 дня, в зависимости от компании и суммы кредита. Интернет-кредиты выдаются в течение получаса. Клиент имеет возможность самостоятельно выбрать способ получения денег: на карту, счет в банке, электронный кошелек или в пунктах выдачи наличных (офисы МФО или компаний по денежным переводам).

Погашение долга

Оплата задолженности происходит единоразово или через определенный в договоре промежуток времени – это зависит от вида кредита. Заемщик имеет право досрочно погасить свой долг и требовать перерасчет процентов за фактическое время пользование деньгами. Каждая МФО обязана выполнять такие требования клиентов на основании российского законодательства.

Кроме досрочного погашения, многие компании практикуют пролонгацию договора или его реструктуризацию. Продление займа может осуществляться за дополнительную плату (разовая комиссия) или с повышением ставки (как правило, на 0,1-0,5% в день). Благодаря этой услуге, заемщики могут избежать просрочки и снижения кредитного рейтинга. Реструктуризацию долга предлагает меньшая часть кредиторов. Процедура включает в себя остановку начисления пени и выплату задолженности частями за назначенный период.

Как и в банках, в микрофинансовых организациях действует система штрафных санкций. За несвоевременное выполнение долговых обязательств с заемщика могут взимать фиксированный штраф и ежедневную пеню. По законодательству РФ, данные о микрокредитах передаются в кредитное бюро 1 раз в неделю. Просрочка даже в один-два дня может отразиться на кредитной истории клиента.

Решение спорных вопросов

После оформления займа между клиентом и кредитной фирмой нередко возникают конфликтные ситуации. Это может быть связано с завышенными процентами, скрытыми комиссиями или большими штрафами. Решить проблему можно такими способами:

Проверить наличие компании в реестре МФО. Если регистрационный номер отсутствует, значит фирма работает нелегально и необходимо обращаться в прокуратуру.
Подать жалобу в специальную организацию/учреждение. Здесь есть несколько вариантов: саморегулируемая кредитная организация, Банк России, Роспотребнадзор, Федеральная Антимонопольная служба.
Обратиться в суд.

Перечисленные рекомендации можно применять одновременно или постепенно, ожидая реакции микрофинансовой компании. Жалобы можно подать на онлайн-ресурсах или отправить заказным письмом. Лучший вариант – это самостоятельное решение конфликтных вопросов между сторонами договора.

Финансовые услуги по выдаче быстрых займов пользуются все большим спросом у россиян. В одном из проведенных исследований оказалось, что 50% наших сограждан знают, что такое микрозайм, 30% задумывались о получении такого займа, а 20% опрошенных хотя бы раз уже воспользовались подобной услугой.

Из многочисленных статей в прессе известно, что с одной стороны микрозаймы проще и удобнее получить, чем кредит в банке, а срок рассмотрения и пакет документов- минимальны, но с другой стороны микрозаймы очень дороги. Однако, если с работой банков многие знакомы на собственном опыте, то механизм работы микрофинансовых компаний понимают пока далеко не все. Чем они похожи и чем отличаются от банков? А главное — как эти компании оценивают своих заемщиков?

Что такое МФО и зачем они?

В соответствии с законодательством РФ, компания, которая хочет выдавать микрозаймы, должна быть внесена в реестр Центрального Банка РФ и называется микрофинансовой организацией (МФО). Такая компания имеет право выдавать займы до 1 млн. руб. Причем, микрозайм может получить не только физическое, но и юридическое лицо, в частности индивидуальный предприниматель.

Изначально, микрозаймы, кстати и были придуманы бангладешским банкиром Муххамадом Юнусом в 70-ых гг 20 века для того, чтобы бедные слои населения могли начать свое дело, получив займ под низкий процент. Началось все с того, что Юнус ходил на работу мимо одной деревни, жители которой плели корзины. Банки отказывались кредитовать этих бедняков, и они вынуждены были обращаться к ростовщикам за деньгами на закупку бамбука для плетения. Но те устанавливали такие большие проценты, что люди, обратившиеся к ним, по сути попадали в долговое рабство. Юнус начал с того, что стал гарантом в банке для жителей этого маленького поселка.

Никто не верил, что люди вернут ему деньги, он и сам не был уверен, что это будет реальная помощь. Но люди вернули деньги. Юнус попробовал одолжить им 2-ой раз, 3-ий. Потом стал пробовать одалживать в других поселках – и люди всегда возвращали деньги и были благодарны. Так в 1983 году он основал Grameen Bank (Поселковый банк), который работал только в деревнях. Потом появилась еще и компания по сбыту продукции бангладешских ткачей и другие. Акционерами банка, кстати, сейчас являются сами заемщики, все 7 млн.чел. В конце концов, за свою социальную деятельность Юнус получил Нобелевскую премию. А модель микрозаймов стала распространяться по миру – например, она очень популярна в Индии у 24 млн. заемщиков.

Механизм работы МФО Очевидно, что в РФ ситуация совершенно сейчас другая. Проценты в МФО никак не назовешь низкими (500-700% годовых). И свою изначальную полезную социальную функцию – финансирование малого бизнеса под низкий процент-МФО не выполняют. Причина их популярности в РФ по сути состоит исключительно в более удобном сервисе, по сравнению с банками. Займ в МФО можно получить, не указывая цели, не выходя из дома (через интернет), быстро, и с минимумом документов, зачастую даже с плохой кредитной историей.

Вот как описывает потенциального клиента МФО предcедатель совета директоров одной из таких финансовых компаний: “целевая аудитория МФО — это мужчины и женщины 25-

55 лет со средним и средним-специальным образованием, из городов и поселков с населением более 15 тыс. чел., работающие в основном в сфере услуг, торговле и на производстве, с доходами ниже среднего по России”.

Он же описывает механизм работы МФО следующим образом: “деятельность МФО основывается на выдаче займов физлицам с низким или неподтвержденным доходом, которые хотели бы улучшить свой базовый жизненный уровень, в том числе приобрести товары народного потребления примерно 35% клиентов – молодежь, в возрасте 26-35 лет, 25% — 36-45 лет, 60% — мужчины”.

Председатель правления другой МФО, причем одной из крупнейших на этом рынке, говорит: “главное наше преимущество перед банками – это простота и скорость рассмотрения заявки на заем. Мы выдаем деньги даже клиентам с несовершенной кредитной историей и очень оперативно – в течение 1-го дня с момента подачи заявки…МФО и банки сегодня не являются конкурентами напрямую, и вряд ли станут ими в ближайшее время…По сути, у них и у нас предложения для разных групп населения”.

Интересно, что хотя обычно МФО выдают средства на сроки не превышающие 35 дней и суммы до 10-12 тыс. руб. средняя величина займа в этой МФО в 1-ой половине 2013 года составила 22,5 тыс.руб., а средний срок – 19 недель. Причем, это крупная МФО – тут открыто около 30 клиентских центров, 90 точек выдачи займов. А с учетом их партнеров — салонов продажи мобильных телефонов – точек более 600. Погасить займы можно в терминалах Киберплат, которых насчитывается 120 тыс. по России. Годовой оборот такой МФО порядка 200 тыс. займов на общую сумму 5 млрд.руб., что сравнимо с банками. Интересно, что в этой компании, почти 70% клиентов – женщины, 65% — от 31 до 50 лет.

Этот же представитель МФО приводит такую информацию по своим заемщикам:

30% клиентов– работники торговли и сферы обслуживания;
20% — младший офисный персонал;
15% — разнорабочие, водители, строители;
15% — мелкие частные предприниматели;
10% — бюджетники.

Берут же микрозаймы в основном на следующие цели:

34% — текущие расходы, покупка товаров;
21% — ремонт жилья;
10% — на бизнес;
10% — на лечение.

Надо заметить, что в других странах микрофинансовые компании тоже есть, но в них обращаются в основном только те, кому отказывают банки. Ни один заемщик в здравом уме там не возьмет кредит за 500% годовых, если банк дает за 10%. В России ситуация другая: тут МФО ориентируются на заемщиков, у которых есть и работа, и с кредитной историей все в порядке, но для которых банк – “это слишком сложно”.

Механизм оценки заемщика в МФО.

Микрофинансовые организации отказывают обычно только мошенникам, то есть тем, кто изначально не планирует отдавать деньги. И в этом основное отличие от банков, которые кроме отсечения мошенников, смотрят еще и на доход заемщика, его кредитную историю, наличие официальной работы и т.п.

Хотя в консервативных МФО также смотрят на то, способен ли заемщик адекватно оценить свои финансовые возможности, из каких источников он будет погашать займ. В таких МФО работа с заемщиком обычно похожа на упрощенную схему кредитования в банке — человек приходит в офис МФО, сотрудник (финансовый консультант) дает ему визуальную оценку, беседует, и принимает решение о выдаче займа.

Некоторые МФО подключаются к Бюро кредитных историй, из которых они могут запрашивать кредитную историю заемщика. Но пока, это не распространено широко, т.к. суммы займов маленькие, а риски невозврата заложены в высокую процентную ставку. Для этого бизнеса норма, если невозврат происходит у каждого пятого заемщика. Поэтому МФО стараются наработать с данным заемщиком собственную кредитную историю. Например, в одной из крупных МФО, если заемщик успешно вернул микрозайм от 3 до 12 тыс. руб. сроком до 35 дней, он получает доступ к более длинным займам до 24 недель и до 30 тыс. руб. Если и тут все прошло гладко, то срок увеличивается до 36 недель, а суммы — до 70 тыс. руб.

Безусловно, при таком подходе всегда есть вероятность недооценить риск. И какой бы ни была хорошей скоринговая модель, но конечное решение о выдачи займа все равно принимает сотрудник-финансовый консультант. Поэтому, очевидно, что за повышенный риск – платит сам заемщик. Если микрозайм выдается через интернет, без личного обращения заемщика в офис, ставка по такому займу будет очень высокая.

Чем еще занимаются МФО?

Интересно, что МФО могут не только выдавать, но и принимать займы, что является аналогом депозитов. Ставки по таким квази-“депозитам” обычно существенно выше, чем в банках – это может быть и 20-25% годовых. Но при этом нет государственных гарантий АСВ, как в банках, а доход от таких “депозитов” облагается подоходным налогом. Кроме того, некоторые компании пытаются хитрить и привлекают такие квази-депозиты на другие компании, которые не являются зарегистрированными МФО. Гарантий возврата средств в этом случае не больше, чем у печально известной системы МММ.