ДБО: свое или в облаке – как банку сделать выбор? Преимущества дистанционного банковского обслуживания Что такое дистанционное банковское обслуживание.

Получение финансовой информации по любым каналам связи;

Сокращение операционных издержек банка;

Имидж банка;

Увеличение клиентской базы за счет низкой себестоимости банковских продуктов;

Экспансия кредитного учреждения в другие регионы, что приводит к расширению пользовательского ареала;

Более комфортные условия общения клиентов с банком;

Значительная экономия времени;

Возможность общения клиента с банком 24 часа в сутки;

Потенциальный клиент банка освобождается от жесткой привязки к конкретному месторасположению банка.

42. Виды дистанционного банковского обслуживания.

По принципам работы систем ДБО различают:

ON-LINE СИСТЕМЫ – работают в режиме реального времени, т.е. транзакция, совершаемая клиентом, в тот же момент исполняется банком и отражается на его балансе;

OFF-LINE СИСТЕМЫ – предусматривают наличие временного разрыва между приемом поручения или запроса клиента и его исполнением

Классификация услуг дистанционного банковского обслуживания представлена на схеме.

Критерии выбора ДБО:

гибкость системы, т.е. возможность дистанционной реализации всех банковских услуг, которые может получить клиент, находясь в стенах кредитного учреждения;

легкая настройка новых банковских продуктов и модификация уже работающих технологий силами собственных подразделений банка;

расширяемость – способность легко наращивать число возможных способов реализации банковских услуг;

интегрированность, единая для всех подсистем справочная система;

распространение;

экономическая целесообразность, окупаемость и прибыльность системы

Виды дистанционного банковского обслуживания:

Системы класса Банк-Клиент (т.н. «толстый» клиент)

Предназначены для реализации расчетно-кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и кредитными организациями.

Система Internet-Клиент (т.н. «тонкий» клиент)

Не требует наличия в пользовательском компьютере дополнительного программного обеспечения. В виде клиентской программы можно использовать программы через Internet с использованием стандартного браузера. Он позволяет привычным способом осуществлять соединение с информационным сервером в кредитной организации.

Телефонное обслуживание (компьютерная телефония)

Дает клиенту возможность, находясь в тональном режиме по голосовому меню с помощью телефонного аппарата и телефакса, получать самую разнообразную информацию о движении средств на своем счете и о состоянии финансового рынка

43. Система «Клиент-банк», принцип действия.

Система «Клиент-Банк» – программный комплекс, позволяющий клиенту совершать операции по счету, обмениваться документами и информацией с банком без посещения офиса кредитной организации. Обмен информации происходит через телефон и компьютер.

Система «Клиент-Банк» дает возможность:

1)использовать большой спектр электронных платежных и справочных документов;

2)оперативно доставлять электронные документы в банк, независимо от фактической удаленности клиента;

3)получать ежедневные выписки по счетам;

4)получать дебетовые и кредитовые приложения к выпискам с отметкой банка;

6)осуществлять прием и отправку электронных документов в виде сообщений и файлов свободного формата, подписанных электронной цифровой подписью;

7)получать справочную информацию от банка;

8)загружать в систему электронные документы для отправки в банк из своих бухгалтерских систем;

9)выгружать из системы электронные выписки, полученные из банка, в свои бухгалтерские системы.

44. Банковское обслуживание на дому и в офисе.

Интернет-банкинг представляет собой управление банковскими счетами через Интернет.

Интернет-банкинг – это комплекс взаимодополняющих финансовых продуктов и услуг, обусловленных наличием банковского счета в кредитном учреждении и использующих основные особенности сети Интернет как коммуникационной среды.

В иностранной литературе вместо Интернет-банкинга употребляется термин онлайн-банкинг, подчеркивающий возможность доступа клиента к банковским услугам в режиме реального времени.

Модели развития Интернет-банкинга

К настоящему времени сложились 2 модели развития Интернет-банкинга:

I. Виртуальные банки - банки, не имеющие традиционного офиса и осуществляющие свою деятельность во всемирной компьютерной сети.

Первый виртуальный банк Security First Network Bank (www.sfnb.com) был открыт в 1995 году в Америке.

II. Традиционные банки - банки, имеющие свои офисы, операционные залы и предоставляющие клиентам банковские услуги при использовании информационной сети Интернет.

Сегодня через Интернет успешно работают такие западные банки как Citi corp, Bank of America, First Union, Wells Fargo, Bank Austria, Union Bank.

Основные преимущества особенности Интернет-банкинга

Отсутствие необходимости устанавливать на стороне клиента специализированное программное обеспечение и хранить базы данных на своем компьютере;

Клиент получает доступ к своим счетам через «стандартные» средства Интернета;

Интернет-банкинг позволяет легко масштабировать бизнес-процессы, т. к. не зависит от роста или снижения клиентской базы;

Новые продукты и услуги банка становятся моментально доступными всем Интернет-клиентам банка, т.к. все изменения происходят на сервере банка.

Для повышения безопасности используются различные методы защиты:

сеансовые пароли, ключевые дискеты и аппаратные ключи, идентифицирующие клиента.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что большое количество систем электронных расчетов, платежных систем основано на применении пластиковых карт.

К электронным системам расчетов в банках также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как необходимый элемент.

При удаленном обслуживании клиентов пластиковые карты, могу и не применяться, поскольку заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболее качественного обслуживания клиентов, просто необходимо интегрировать услуги по обслуживанию карточек, в удаленное банковское обслуживание.

Намного привлекательнее для клиента будет ситуация, когда благодаря различным системам типа «Клиент-банк», он не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправить платежный документ в банк, но и получатель платежа в другом банке получит деньги в минимально короткие сроки. Только став участником современных электронных межбанковских электронных расчетов, банк способен обеспечить соответствующий уровень оперативности платежей для своих клиентов.

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания.

Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

«Home banking» - это банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения.

Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:

● получение баланса счета на текущий день;

● ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления;

● возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на счете за определенный период времени, осуществление перечислений по счетам клиентов;

● оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед);

● выполнение операций с ценными бумагами.

Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.

С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки стараются придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов.

Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон, оговоренные в договоре банковского счета, в основном совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании систем типа

«Клиент - Банк».

Система «Клиент - банк» позволяет (в классическом варианте):

● передавать в банк платежные поручения;

● получать выписки со счетов клиентов;

● получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;

● обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;

● получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют);

● осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

Система «Клиент - Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент - Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлениях новых версий системы; консультации и рекомендации при работе системы по телефону.

Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы.

Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем:

Во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота;

Во вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета.

Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название «Интернет-банкинг».

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций.

Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

В отличие от традиционного, виртуальный интернет - банк работает круглосуточно, двадцать четыре часа в сутки можно контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту).

Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью использования телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.

Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.

45. Телефонный банкинг в России, принципы организации.

Телефонный банкинг - многоканальная система обслуживания клиентов по телефону.

Основные особенности:

Высокая мобильность;

Удобство общения клиента и банка;

Гибкая справочная система;

Проведение фиксированных и коммунальных платежей;

Операции со счетами через центры телефонного обслуживания (Call-centre);

Виды телефонного банкинга:

PHONE-банкинг - доступ к банковским счетам с телефона (общая информация, курсы валют, текущие остатки, выписки за период на факс, пополнение, блокировка карт, телефонные платежи, лимиты и т.д.)

WAP-банкинг – доступ к банковским счетам и картам через WAP (общая информация, курсы валют и т.д.)

SMS-банкинг – доступ к банковским счетам и картам через SMS (текущие остатки и выписки по расписанию, информирование от движении средств, подписка на банковские новостные каналы, управление услугами и т.д.)

MOBILE-банкинг – управление банковскими счетами (ВСЕ виды услуг)

Основными функциями мобильного телефонного банкинга являются:

Получение информации о текущем состоянии лицевых, карточных и инвестиционных счетов клиента;

Выписок по счетам за требуемый период;

Получение информации о текущих курсах валют;

Получение информации о текущих курсах акций;

Активное оповещение клиента об изменении остатка средств на его лицевых и карточных счетах;

Перевод средств с одного лицевого счета на другой в пределах банка;

Перевод средств по заранее подготовленным реквизитам; за пределы банка

Управление инвестиционным портфелем клиента;

Просмотр списка последних транзакций по выбранному лицевому счету;

Акцепт платежных требований;

Передача заявок на конвертацию валют.

Существует 2 вида телефонного банкинга

1. Обслуживание клиентов операторами

2. Использование автоматизированных систем для работы с клиентами

Системы «телефонный банкинг» активно используются в США, Англии и Скандинавских странах.

В России телефонный банкинг появился в 1997 году

(Гута-банк, Конверсбанк, Диалог-банк и «Российский кредит»)

Факторы, сдерживающие развитие систем телефонного банкинга в России

Высокая стоимость внедрения систем;

Длительный срок окупаемости;

Плохое качество телефонных линий и относительно низкая степень телефонизациии в регионах;

Низкий уровень доверия населения к коммерческим банкам и уровень спроса на банковские услуги;

Обеспечение безопасности.

46. Виртуальные банки. Банковские услуги в Интернете.

В начале 21 века во Всемирной Сети появились новые финансовые учреждения виртуального типа – интернет-банки . Людей, которые пользуются виртуальными средствами, а значит, и услугами этих банков, становится все больше, однако сами интернет-банки – это пока явление не слишком распространенное в странах бывшего СССР.

Часто понятие интернет-банк отождествляют с Интернет-банкингом или представительствами в Сети обычных банковских учреждений. Однако между ними существует принципиальная разница. Интернет-банкинг – это система, которая помогает управлять счетами в банке, проводить различные банковские операции и сделки в Сети. А Интернет-банк дает возможность открыть электронный счет, куда можно в последствии переводить безналичные средства из любых виртуальных платежных систем и офлайновых банковских учреждений.

Как юридический объект виртуальные банки, по сути, не являются банками. Они скорее называются составляющими корпорации финансовых услуг или посредниками, имеющими таких же партнеров во многих странах мира. Благодаря такой разветвленной структуре, состоящей из тысяч банков-партнеров, система является очень удобной для пользователей. Ими целесообразно пользоваться, например, в такой ситуации, когда тот, кто что-то продает и тот, кто покупает, живут в разных странах. В таком случае покупатель может перевести деньги за свою покупку на счет продавца через банк-партнер, расположенный в его родной стране.

Счет виртуального банка может работать с любой валютой. Поэтому средства, не снимая со счета, можно свободно переводить из валюты одной страны в валюту другой. Такие банки предоставляют услуги по переводу средств со счета через систему Western Union или с помощью кредитки, переводу денег по безналичному расчету в другой банк (как виртуальный, так и офлайновый). Как и положено, за все эти манипуляции система берет комиссионные. Исключением является перевод денег другому пользователю этого же банка. За это система оплаты не берет.

При переводе средств клиентам виртуального банка, система пользуется одним банковским счетом. Чтобы перевести деньги конкретному пользователю, в дополнительное поле вводятся реквизиты этого пользователя, которому предназначается перевод.

Для некоторых пользователей WebMoney Transfer такие банки могут быть самым выгодным способом манипуляции средствами. Чтобы ввести деньги, нужно сначала пополнить свой мультивалютный счет, а потом эти средства перевести в WebMoney соответствующего типа. Чтобы их вывести, следует переместить виртуальную сумму на счет в Интернет-банке, а после этого снять её либо с помощью банковского перевода, либо через Western Union или другую систему. Проводя эти манипуляции, пользователю нужно за каждую из них выплачивать 1-1,5% от суммы в счет комиссионных. Но другие способы ввода и вывода средств обходятся куда дороже. Существует лишь один нюанс: минимальный размер комиссионных – 20 долларов. Поэтому пользоваться интернет-банками выгодно тогда, когда вводятся и выводятся крупные суммы.

Особенностью работы интернет-банков является то, что они не могут гарантировать безопасность операций ввода-вывода, поскольку не заключают договоров на их проведение. Это нужно для того, чтобы сохранять анонимность пользователей. Чтобы зарегистрироваться в интернет-банке, не нужны документы, идентифицирующие личность. То есть, владеть счетом в нем вы можете абсолютно анонимно.

Система интернет-банков постоянно работает над тем, чтобы защититься от мошенничества. Одним из таких способов является существование нескольких видов счетов. Одни из них предназначены для новых клиентов, о которых банк ничего не знает, другие – для тех, кто, по мнению банка, не может быть мошенником, а третьи – для проверенных и хорошо знакомых клиентов. Чем выше уровень доверия банка, тем более высоким является порог на сумму ввода средств. Хорошо зарекомендовавшим себя клиентам система предоставляет различные бонусы на обслуживание. И хотя на данный момент не было громких скандалов, связанных с мошенничеством в этой системе, банки не устают уверять нас в том, что не финансируют сомнительные проекты, поскольку репутация и доверие клиентов для них дороже, чем рискованные прибыли. Несмотря на все эти уверения, эксцессы в интернет-банковской системе все же существуют. Например, один из известных виртуальных банков долгое время держал счета в замороженном виде, поскольку был втянут в судебную волокиту. Можно только представить, как чувствовали себя клиенты банка, которые ценили в нем, прежде всего, доступность и оперативность операций. Поэтому, исходя из данного примера, можно сказать, что все финансовые системы имеют свои недостатки, в том числе и интернет-банки . Ещё одним недостатком таких банков можно назвать периодическое прерывание работы из-за технических неполадок в системе или хакерских атак.

Несмотря на все свои проблемы, интернет-банки имеют очень широкие перспективы. Их плюсами является оперативность работы, отсутствие бюрократических проволочек, присущих обычным банкам, постоянное совершенствование и расширение возможностей системы. Благодаря этому армия клиентов, доверяющих такому способу манипуляции средствами, постоянно растет. Причем большая часть пользователей – это клиенты системы WebMoney Transfer.

47. Современные тенденции развития банковских электронных услуг.

48. Обеспечение безопасности электронных систем.

Основные правила, которые стоит соблюдать покупателю

Никогда никому не сообщайте ваш пароль, включая сотрудников платежных систем.

Проверяйте, что соединение действительно происходит в защищенном режиме SSL – в правом нижнем углу вашего браузера должен быть виден значок закрытого замка;

Проверяйте, что соединение установлено именно с адресом платежной системы или интернет-банка;

Никогда не сохраняйте информацию о вашем пароле на любых носителях, в том числе и на компьютере. Если у вас возникли подозрения, что кто-либо получил доступ к вашему личному кабинету, смените пароль или заблокируйте ваш счет/аккаунт;

После окончания работы обязательно нажимайте кнопку Выход;

Убедитесь, что компьютер не поражен какими-либо вирусами. Установите и активизируйте антивирусные программы. Старайтесь их постоянно обновлять, так как действие вирусов может быть направлено на передачу третьим лицам информации о вашем пароле;

Используйте программное обеспечение из проверенных и надежных источников, выполняйте регулярные обновления.

Статистика

По статистике, чаще всего подвергаются атакам следующие системы: терминалы (32%), сервера баз данных (30%), серверы приложений (12%), веб-серверы (10%). На рабочие станции, серверы аутентификации, серверы резервного копирования, файловые хранилища и прочее приходится только 10%. Из данной статистики наглядно видна актуальность безопасности именно сайтов и приложений, так как через их уязвимости чаще всего становится возможным получение доступа к данным.

Что обеспечивает безопасность платежных систем

Безопасные/зашифрованные интернет-соединения

В настоящее время наличие SSL сертификата на сайте не является достаточным условием для безопасного проведения интернет-платежей. Только комплексный подход, сертифицированный по современным международным стандартам, позволяет говорить о том, что безопасность обработки интернет-платежей обеспечивается на самом высоком уровне.

Клиентская защита

Логин/пароль доступа для входа в систему, который проходит тестирование на сложность;

Комбинация номера банковской карты, срока действия, имени держателя карты, CVV/CVC кодов;

Возможность создания виртуальной карты, дублирующей основную, для проведения интернет-платежей;

Техническая защита

Привязка платежного сервиса к фиксированному IP-адресу и телефонному номеру клиента;

Осуществление клиентского доступа в систему по зашифрованному протоколу HTTPS/SSL;

Возможность использования виртуальной клавиатуры для набора данных идентификации (противодействие перехвату личных данных);

Разделение каналов формирования транзакций и канала авторизации транзакций:

авторизация транзакций осуществляется через специальный код, который при совершении платежа клиент получает от системы на свой мобильный телефон по SMS (случайная комбинация букв и цифр, действующая только в течение нескольких минут).

Защита пластиковых карт

Злоумышленники чаще всего пытаются получить доступ к карточным данным. В отчетах исследований специалистов в области платежной безопасности - компаний Verizon и Trustwave указывается статистика: в 85-ти и 98-ми случаев из 100 соответственно, целью атаки были именно карточные данные.

Сертификация платежных систем

Сертификация сервис-провайдеров и владельцев бизнеса (мерчантов) с количеством транзакций более 6 млн. в год подлежит сертификации Qualified Security Assessor (QSA), которые в России выдаются компаниями IBM, NVision Group, Deiteriy, Digital Security, TrustWave, ЕВРААС ИТ, Информзащита, Инфосистемы Джет, Крок Инкорпорейтед.

Сертификат соответствия стандарту Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS);

Сертификат безопасности на соответствие международным требованиям к менеджменту информационной безопасности в сфере разработки, внедрения и сопровождения программных средств ISO/IEC 27001:2005;

Использование электронно-цифровой подписи (ЭЦП);

Лицензии на право осуществления деятельности по предоставлению, техническому обслуживанию, распространению шифровальных (криптографических) средств.

Начиная с 1 июля 2012 года использование несертифицированных приложений компаниями, попадающими под действие стандарта PCI DSS, будет запрещено.

PCI DSS стандарт защиты информации в индустрии платёжных карт был разработан международными платёжными системами Visa и MasterCard и представляет собой совокупность 12 детализированных требований по обеспечению безопасности данных о держателях платёжных карт, которые передаются, хранятся и обрабатываются в информационных инфраструктурах организаций. Принятие соответствующих мер по обеспечению соответствия требованиям стандарта подразумевает комплексный подход к обеспечению информационной безопасности данных платёжных карт.

Уязвимые места и способы защиты

С точки зрения информационной безопасности в системах электронных платежей существуют следующие уязвимые места:

Пересылка платежных и других сообщений между банком и клиентом и между банками;

Обработка информации внутри организаций отправителя и получателя сообщений;

Доступ клиентов к средствам, аккумулированным на счетах.

Одним из наиболее уязвимых мест в системе электронных платежей является пересылка платежных и других сообщений между банками, между банком и банкоматом, между банком и клиентом.

Защита при пересылке платежных сообщений:

Внутренние системы организаций отправителя и получателя должны быть приспособлены для отправки и получения электронных документов и обеспечивать необходимую защиту при их обработке внутри организации (защита оконечных систем);

Взаимодействие отправителя и получателя электронного документа осуществляется опосредовано – через канал связи.

Проблемы, решаемые при организации защиты платежей:

взаимное опознавание абонентов (проблема установления взаимной подлинности при установлении соединения);

защита электронных документов, передаваемых по каналам связи (проблемы обеспечения конфиденциальности и целостности документов);

защита процесса обмена электронными документами (проблема доказательства отправления и доставки документа);

обеспечение исполнения документа (проблема взаимного недоверия между отправителем и получателем из-за их принадлежности к разным организациям и взаимной независимости).

Обеспечение безопасности платежных систем

Для обеспечения функций защиты информации на отдельных узлах системы электронных платежей должны быть реализованы следующие механизмы защиты:

управление доступом на оконечных системах;

контроль целостности сообщения;

обеспечение конфиденциальности сообщения;

взаимная аутентификация абонентов;

гарантии доставки сообщения;

невозможность отказа от принятия мер по сообщению;

регистрация последовательности сообщений;

контроль целостности последовательности сообщений.

Качество решения указанных выше проблем в значительной мере определяется рациональным выбором криптографических средств при реализации механизмов защиты.

Платежная система - это система взаимодействия участников

С организационной точки зрения ядром платежной системы является ассоциация банков, объединенная договорными обязательствами. Кроме того, в состав электронной платежной системы входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

49. Программы автоматизированного ввода платежных документов.

Cognitive Forms :ВПД обеспечивает:

100% точность ввода информации;

Высочайшую скорость ввода;

Максимальную автоматизацию ввода -все основные действия могут выполняться без участия оператора.

Технология, положенная в основу системы Cognitive Forms:ВПД разрабатывалась в течение 3 лет и, как поясняют специалисты компании, ВПД -это единственная система в России, которая позволяет осуществлять автоматическую обработку в едином потоке основных типов банковских платежных документов: платежных поручений, платежных требований и инкассовых поручений.

Тестовые испытания в банках показали, что использование системы Cognitive Forms:ВПД позволяет в 2-3 раза сократить время ввода платежных документов в АБС банка в сравнении с автоматизированными системами подобного класса других разработчиков

Стоимость одного рабочего места Cognitive Forms:ВПД составляет 580 долларов США. При покупке новых версий(Upgrade)пользователям данного продукта предоставляется скидка 50%. По мнению ряда экспертов, система «Cognitive Forms:Ввод платежных поручений» является лидером, чьи решения внедрены более чем в 400 российских банков и финансовых организациях.

Ни один банк сегодня не может эффективно работать с клиентами и справляться с наплывом документов, если не использует специализированные технологии ввода.

На сегодняшний день существует несколько систем автоматизации ввода информации с бумажного носителя:

“ABBYY FineReader Банк” и “Cognitive Forms ВПД”, основанные на технологии оптического распознавания;

«BiPrint» и комплекс “Атлас-Баркод”, основанные на технологии штрихового кодирования.

Как показывает практика, использования систем, основанных на технологии оптического распознавания, процесс ввода документов, как правило, сопровождается редактированием распознанной информации, да и по заявлению самой компании ABBYY, "FineReader Банк" обеспечивает лишь 95% точности ввода информации. Кроме того, для получения высоких показателей по производительности для OCR-технологии необходим дорогостоящий сканер и высокопроизводительный компьютер.

Системы, построенные на технологии штрихового кодирования, лишены данных недостатков, т.к. сканер штрих-кода гораздо дешевле планшетного сканера и обеспечивает 100% точность ввода, а программное обеспечение для дальней обработки информации может работать на уже имеющемся компьютере оператора весте с модулем РКО автоматизированной банковской системы. Скорость работы программы при этом в несколько раз выше, чем при распознавании документа.

Все эти качества позволяют перевести режим обработки информации из BackOffice в FrontOffice.

Рассматривая системы, построенные на методе штрихового кодирования, можно отметить, что комплекс "Атлас Баркод" отличается в выгодную сторону перед подобными комплексами, прежде всего своей клиентской частью - "xPrint".

Более компактный штрих-код (более чем в два раза) экономит расходные материалы клиента.

Разнообразие методов штрихового кодирования предоставляет Банку большую свободу в выборе считывающего оборудования.

Также отличительной особенностью “xPrint” является способность осуществлять многочисленные поверки при печати документа.

Клиенты банков достаточно часто путают местами счет и кор. счет, не заполняют поле “КПП получателя” при налоговых платежах, порой просто оставляют поля незаполненными. Подобные ошибки создают лишнюю нагрузку на операторов в Банке и заставляют по нескольку раз ездить в Банк самого клиента. “xPrint” выявляет эти ошибки на стадии печати документа и предупреждает об этом клиента.

При этом клиент не испытывает каких-либо затруднений при печати документов с кодом. Все, что от него требуется - это установить программу нажатием одной клавиши и печатать из своей бухгалтерской программы документы на дополнительный виртуальный принтер, появляющийся в системе после установки ПО.

Кроме этого клиенты банка могут воспользоваться включенной в пакет “xPrint” программой подготовки платежных поручений выполненной в среде “Excel”, при этом весь пакет помещается на одну дискету.

В банковской части комплекса информация из штрихового кода считывается с помощью сканера баркода. Далее, благодаря уникальному качеству системы, а именно открытости и структурированности данных баркода, возможны два варианта обработки полученной со сканера информации:

непосредственная интеграция считывающего оборудования с модулем РКО банковской системы, что обеспечивает привычный режим работы оператора;

использование банковской части системы ««Атлас Баркод».

Банковская часть комплекса “Атлас-Баркод” реализует все основные функциональные возможности присущие системам автоматизированного ввода информации.

Со списком функциональных возможностей можно ознакомиться по ссылке.

Кроме этого, систему можно использовать в качестве шлюза между бухгалтерской программой и программой "Клиент-Банк" (в случае затруднения импорта программой "Клиент-Банк" данных бухгалтерской программы клиента), а при необходимости - и в качестве системы "Клиент-Банк" для передачи платежной информации через Интернет.

Перечень документов, поддерживаемых системой штрихового кодирования:

Финансовые документы:

Платежное поручение.

Платежное требование.

Инкассовое поручение.

Платежный ордер.

Заявление на аккредитив.

Мемориальный ордер.

Программное обеспечение комплекса “Атлас-Баркод” спроектировано таким образом, что расширение списка обрабатываемых документов практически не требует затрат.

Система “Атлас-Баркод” не использует аппаратных средств защиты от копирования, типа “hardlock”, что в свою очередь снимает ограничения на использование ПО внутри Банка.

Все вышесказанное говорит о том, что при детальном рассмотрении использование комплекса “Атлас-Баркод” остается одним из наиболее эффективных способов автоматизации ввода платежных документов в расчете на ближайшие перспективы развития технологий автоматизации РКО.

Программа «Интернет-клиент».

Система ДБО «Интернет-Клиент» – идеальное решение для Клиентов, которые заинтересованы в возможности проведения всех видов банковских операций, обеспечении полного контроля над состоянием своих счетов из любой точки земного шара в режиме реального времени.

Система «Интернет-Клиент» обладает всеми преимуществами систем ДБО. Для использования этой Системы нужен только доступ в Интернет; работа с системой «Интернет-Клиент» происходит на интерактивном сайте в окне Интернет-браузера.

Преимущество, дополнительные удобства системы "Интернет Клиент-Банк"

1)Возможность работы с системой 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году

2)Возможность полноценной работы с системой «Интернет Клиент-Банк» из любой точки земного шара с любого компьютера подключённого к сети Интернет!

3)Для работы не требуется установка специального программного обеспечения на стороне Клиента.

4)Нет необходимости в его постоянной поддержке системы, обновлении, выезде специалиста Банка к Клиенту и т.д.

5) Возможность осуществления оперативного контроля за состоянием счетов и движением денежных средств, благодаря продуманной схеме отклика (ответов) на отправленные в банк документы и возможности самостоятельного запроса выписок по счетам за любую дату.

6) Возможность передачи/обмена с Банком произвольной текстовой информацией в виде почтового сообщения и файлами любого формата.

7) Доступ к информации электронной доски объявлений.

8) Возможность предварительной проверки реквизитов документов.

9) Высокая скорость работы.

10) Дружественный, интуитивно понятный интерфейс.

11) Высокая конкурентная способность тарифов на установку и обслуживание.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

1. Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрации . Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

1.1 Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа клиент. Программа клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется Dial-UP соединение через модем или прямое соединение с Интернетом.

1.2 Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) хранятся на сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств - PDA , смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Выписка On-Line).

2. Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами "Клиент-Банк":

информация об остатках на счетах;
информация о суммах поступлений в пользу клиента;
ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;
ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

3. Обслуживание с использованием банкоматов (ATM -banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) - основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта
ДБО с использованием платежных терминалов ;
ДБО с использованием информационных киосков .

Финансовое регулирование

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России :

Положение от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»
Положение от 03.10. 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».
Положения от 09.10.2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».
Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями»

Кроме того, необходимо учитывать требования:

Федерального закона от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»;
Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2006 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;
Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»
Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»
Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»
Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при оспользовании систем интернет-банкинга»

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины:

Инструкция от 21.01.2004 № 22 про безналичные платежи на Украине в национальной валюте, Глава 11.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - это комплекс услуг удаленного доступа к разным банковским операциям, которые банки предлагают своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам).

Используя услуги ДБО, клиенты могут, к примеру, совершать удаленный доступ к своим счетам в банке или производить платежи и переводы при помощи разных технических средств, каналов связи и с применением специализированных программных продуктов. Подобная форма взаимодействия с банком позволяет клиентам принимать актуальную информацию из банка или отдавать банку свои команды в нужное время без визита в банк.

Термин ДБО является одним для разных технологий предоставления банковских услуг на основе распоряжений клиентов, которые передают клиенты без их визита в банк (удаленным образом).

Под услугами дистанционного банковского обслуживания понимаются разные электронные услуги, разрешающие обслуживать клиентов с применением всех каналов доступа: Интернет (on-line и off-line доступ), телефон (обычный или мобильный), карманный компьютер, платежные терминалы и другие.

Дистанционное банковское обслуживание именуют также электронным банкингом. Для описания технологий ДБО применяют различные, иногда перекрещивающиеся по значению термины, например, интернет-банкинг, домашний банкинг, телебанкинг, WAP-банкинг, PC-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг и другие. Что такое ДБО? - Электронный ресурс http://www.bankdbo.ru/

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) представляет собой оказание банковских услуг посредством применения электронных каналов доставки. Классификация ДБО - Электронный ресурс http://www.bankdbo.ru/

Электронный канал доставки дистанционных банковских услуг - это найденное технологическое решение, созданное на базе современных средств связи, подобно, такому как Интернет, мобильная, стационарная связь, разные сетевые соединения и т.д.

Касательно этого, под ДБО можно подразумевать предопределенный несколько дистанционных банковских услуг, предоставляемых клиенту с применением разных электронных каналов доставки и сосредоточенных в одной единой системе для каждого из каналов. Каждый отдельный канал при этом может дублировать и дополнять прочие.

ДБО можно сгруппировать по разнообразным критериям: 2

1. Канал доставки банковских услуг.

Систематизация ДБО по каналу предоставления дистанционных услуг обусловлено технологическими и функциональными свойствами каждого из каналов. По каналу доставки услуг можно сосредоточиться на предоставление услуг ДБО:

Через Интернет;

При помощи телефонной связи;

При использовании специальных устройств самообслуживания.

Использование дистанционных банковских услуг через Интернет представляет собой одну из самых перспективных и быстро развивающихся областей. Быстрое развитие информационных технологий привело к тому, что Интернет начал применяться не только как средство для размещения всеобщей информации о банках и их продуктах, но и как сеть, посредством которой банки могут предоставить клиентам возможность выполнения огромного спектра информационных запросов и активных операций (платежей, переводов и т.д.).

Телефонная связь исторически использовалась первой и была самым распространенным каналом предоставления банковских услуг. До того, как возникли современные технологии и средства связи для большого количества клиентов наиболее простым и удобным способом получения нужной информации или консультации был телефонный звонок в банк. С появлением и очень быстрым распространением вычислительной техники и мобильных устройств связи дистанционное банковское обслуживание с применением телефонной связи приняло другие разнообразные формы.

Одним из каналов ДБО являются механизмы самообслуживания: платежно-справочные терминалы, информационные киоски, банкоматы и т.д. Развитие данного вида дистанционных банковских услуг требует на первоначальном этапе значительных вложений на развитие инфраструктуры банка, закупку соответствующего оборудования, формирование технического обслуживания и инкассации данных устройств. Однако, эти устройства становятся все более и более популярны среди населения, а их число и перечень возможных операций, предоставляемых для клиентам, все время растет.

2. Тип информационной системы, используемой для осуществления банковских операций.

При применении этого критерия для систематизации ДБО имеется в виду разделение дистанционных услуг по типу программно-аппаратных средств, используемых для проведение в жизнь удаленных банковских операций.

Систематизация ДБО по данному критерию оказывается наиболее распространенной, при этом выделяют следующие формы дистанционного банковского обслуживания.

· PС-банкинг

Данный вид удаленного обслуживания, применяет для этого персональный компьютер (РС).

· Интернет-банкинг

Этот вид ДБО, становится все более популярным благодаря развитию сети Интернет, и создан он на применении технологии «тонкого» клиента. Клиент входит в систему через Интернет браузер. Система для управления дистанционными услугами располагается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы, выписки по счетам и т.п.) доступны на интернет сайте банка. При этом сам сайт должен оформляться в соответствии с требованиями Банка России. Туда входят такие сведения как: Письмо Банка России от 23.10.2009 № 128-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»

Полное фирменное наименование кредитной организации на русском языке, включенное в Единый государственный реестр юридических лиц;

Регистрационный номер, присвоенный Банком России и внесенный в Книгу государственной регистрации кредитных организаций;

Сокращенное фирменное наименование на русском языке;

Полное фирменное наименование и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках (при наличии такого наименования оно указывается в соответствии с уставом кредитной организации);

Основной государственный регистрационный номер кредитной организации; дата внесения в Единый государственный реестр юридических лиц записи о государственной регистрации кредитной организации и т.д.

Для обозначения этого вида удаленного обслуживания применяют также названия Интернет-Клиент, тонкий клиент, on-line банкинг, WEB-банкинг и другие.

· Мобильный банкинг

Форма дистанционного банковского обслуживания, созданная под этим именем так же, как и Интернет-банкинг, на технологии «тонкий» клиент, но для удаленного обслуживания в этом случае применяются мобильные устройства (например, мобильные телефоны, КПК, смартфоны).

· Телефонный банкинг

Технологии телефонного банкинга основаны на звуковом методе передачи информации следующими вариантами:

· с применением операторов телефонного обслуживания,

· с помощью автоматических систем с приминением кнопочного телефона и средств компьютеризованной телефонной связи,

· посредством отправки SMS сообщений.

Обычно, системы телефонного банкинга обладают ограниченным набором функций, если сравнивать ее с остальными системами ДБО.

Этот вид ДБО имеет названия, такие как phone-banking, телебанкинг, Телефон-Банк, Телефон-Клиент, SMS-банкинг.

· Обслуживание при использовании банковских устройств

Технологии удаленного обслуживания с применением устройств банковского самообслуживания оказались одними из самых популярных. Можно выделить несколько видов ДБО по типу приминяемых устройств:

· ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) -- основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка,

· ДБО с использованием платежных терминалов,

· ДБО с использованием информационных киосков.

3. Субъекты, пользующиеся услугами.

Дистанционные банковские услуги используются как юридическими, так и физическими лицами.

Из-за того, что банковские услуги, в которых нуждаются юридические лица, отличаются от тех услуг, которые нужны частным лицам, дистанционное банковское обслуживание также отличается в зависимости от этих категорий клиентов.

Целесообразность предоставления услуг дистанционного обслуживания для той или иной категории клиентов устанавливает банк, некоторые банки предоставляют возможность удаленной работы с банком только юридическим лицам, другие - только физическим. Тем не менее, в последнее время многие банки (особенно самые крупные) энергично используют все виды ДБО, в том числе и для разных категорий клиентов.

Как правило, дистанционные услуги для юридических и физических лиц осуществятся различными программно-аппаратными средствами и различаются друг от друга в первую очередь функциональными возможностями, а также условиями предоставления, интерфейсом, и т.д.

4. Вид предоставляемой информации или возможных операций при пользовании услугами.

К функциональным возможностям дистанционного банковского обслуживания предъявляются разные требования. В результате исполнения этих требований перечень возможных операций, предоставляемых клиентам в рамках конкретной услуги удаленного обслуживания, а также информация, получаемая клиентом от банка, имеют совершенно разный характер. Благодаря этому, можно различать услуги ДБО по виду предоставляемой информации или возможных операций при пользовании услугами.

Одной из самых первых и простых услуг удаленного банковского обслуживания было предоставление работниками банка консультации клиентам по телефону. При этом клиенту обычно давалась лишь общая информация об интересующих его банковских продуктах, графике работы подразделений банка, особенностях получения услуг и т.п.

Развитие информационных технологий позволило клиентам получать информацию гораздо большего объема и разнообразия на корпоративных интернет сайтах банков, при помощи автоматических телефонных сервисов, устройств банковского самообслуживания и т.д.

Следующим этапом развития дистанционных банковских услуг стала возможность клиента получать информацию, подготовленную только для него: предоставление сведений об остатках на счетах и выписок по счетам, текущая задолженность клиента и т.п. Для получения такой информации клиенту предоставляется возможность передавать в банк при помощи необходимых программно-технических средств соответствующие запросы, которые называются пассивными запросами.

При этом для предоставления личной информации требуется создание процедур аутентификации клиента (чаще всего по паролю, имени пользователя, кодовой фразе и т.д.) с целью выполнение закона о банковской тайне и неразглашения третьим лицам информации ее составляющей.

Наивысший уровень дистанционного банковского обслуживания в плане возможных операций при использовании удаленных услуг - это предоставление клиенту возможности проведения через каналы ДБО активных операций, например перевод средств со своих счетов, осуществление платежей, пополнение депозитов, погашение кредитов и т.п.

Чтобы реализации каждую из вышеуказанных разновидностей ДБО наряду с различными программно-техническими средствами и технологиями требуются дополнительные инструменты для снижения разнообразных рисков при удаленном взаимодействии клиента с банком. И чем более широк спектр операций, которые банк предоставляет клиенту при удаленном обслуживании, тем эти риски выше как для клиента, так и для банка.

5. Степень универсальности или комплексности предоставляемых операций.

Еще одним критерием для систематизации дистанционного банковского обслуживания можно использовать комплексность предоставляемых услуг (универсальность). Исходя из этого, можно выделить:

· простейший сервис

· расширенный сервис

· комплексный (универсальный) сервис удаленного банковского обслуживания.

Простейший сервис дистанционных услуг является ограниченным набором возможностей для клиента, к примеру, просмотр информации лишь об остатке средств на счете и минимальной справочной информации (например, о курсах обмена валюты и ставках по депозитам банка).

Примером для расширенного сервиса должно быть такое дистанционное обслуживание, при котором у клиента есть возможность не только получать из банка актуальную информацию, но и следить за всеми банковскими операциями по своим счетам за любой промежуток времени и проводить безналичные платежи.

Комплексный (универсальный) сервис дистанционного банковского обслуживания дает клиенту возможность выполнять удаленный доступ ко всем банковским услугам, которые клиент смог бы получить при личном посещении офиса банка (за исключением операций с наличными деньгами).

Благодаря этому клиенты, которым банк предоставляет комплексный сервис ДБО, имеют возможность применять для реализации своих операций любой из поддерживаемых каналов доступа.

Если банк предоставляет своим клиентам как можно наиболее расширенный сервис (в лучшем случае - комплексный) это позволяет банку получить дополнительные конкурентные преимущества.

6. Условия предоставляемых услуг.

В зависимости от условий предоставления дистанционные банковские услуги разделяют на платные и бесплатные. Это совсем не значит, что какой-то определенный тип услуг всецело является платным либо бесплатным. Принимая решение о предоставлении клиентам дистанционной услуги, банк определяет тарифы на использование этой услугой. Обычно, затраты клиента на пользование услуги могут быть как единовременными (за подключение к услуге, за каждую конкретную операцию и т.п.), так и периодическими (к примеру, в виде абонентской платы за период пользования услугой).

Очень часто банк принимает решение о том, чтобы не вводить плату за какую-либо дистанционную услугу. По ряду соображений некоторые операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут выполняться бесплатно. Зачастую выделяют банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогие и дешевые услуги. Таким образом, большинство активных операций позволяют банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам. Отдельные банковские услуги требуют больших затрат труда, вследствие этого их цена дороже.

Следовательно, банк сам устанавливает, является ли дистанционное обслуживание клиента услугой, или дополнительным сервисом к уже существующему продукту, а также платность или бесплатность услуги для этой категории клиентов, равно как и величину оплаты с учетом его тарифной политики и рыночной стратегии.

Дистанционное банковское обслуживание представляет собой выгодную и удобную форму взаимодействия, как для банка, так и для его клиента. Именно благодаря своим главным преимуществам каналы ДБО нашли воплощение в современной жизни и постоянно развиваются.

Основные преимущества дистанционного банковского обслуживания для клиента: Преимущества ДБО - Электронный ресурс http://www.bankdbo.ru/

· удобство - клиент всегда может использовать услуги из любой точки земного шара;

· оперативность - оплата услуг с помощью систем дистанционного обслуживания происходит с большой скоростью, в некоторых случаях мгновенно;

· доступность - стоимость использования услуг удаленного обслуживания невелика, часто банки предлагают свои услуги ДБО бесплатно;

· выгодность - часто банки предоставляют клиенту возможность выполнения удаленных банковских операций по более выгодным тарифам чем, если клиент будет обслуживаться в офисе;

· разнообразие - многие банки поддерживают и развивают разные каналы дистанционного обслуживания (например, Интернет, мобильный или стационарный телефон);

Применение услуг дистанционного обслуживания клиенту обеспечивает удобство и экономию времени, так как для совершения операций не нужно ехать в офис банка, тратить время на дорогу и очереди. Клиент сможет получить необходимый набор банковских услуг в удобном для него формате и месте, без дополнительных финансовых и временных затрат. В основном, клиенты будут использовать услуги ДБО тогда, когда обычные каналы оплаты перестают их удовлетворять.

Главные преимущества дистанционного банковского обслуживания для банка: 3

1. Экономическая выгода благодаря сокращению стоимости обслуживания клиента - затраты на предоставление услуг клиенту в отделениях банка и точках продаж значительно выше, чем при удаленном взаимодействии. Безусловно, банк несет немалые расходы, чтобы внедрить системы ДБО, но они всегда окупаются через определенный период времени и, чем больше клиентов банк подключает к удаленным сервисам, тем быстрее заканчивается период окупаемости затрат.

2. Удаленное обслуживание, к которому так же можно отнести и обслуживание клиентов с помощью терминалов и устройств самообслуживания гораздо эффективнее, если его сравнить с традиционным обслуживанием в офисе банка, т.к. ни один банк не в состоянии обслужить в своих офисах десятки тысяч клиентов. В результате сокращения времени на взаимодействие с клиентом снижается, а самое главное то, что пропускная способность обслуживания увеличивается. И чем активнее банк работает с частными клиентами, тем больший эффект дает дистанционное обслуживание.

3. Внедрение дистанционного обслуживания поможет решить задачи развития точек присутствия и обеспечит доступность для клиента услуг банка в любом удобном месте и в любое удобное время.

4. Возникают возможности привлечения клиентов вне зависимости от их географического местонахождения, банк получает выход на новые клиентские сегменты, которые банк не мог обслуживать до внедрения удаленных сервисов.

5. Увеличивается скорость и повышается качество обслуживания клиентов.

6. Увеличивается точность производимых банковских операций, уменьшается количество всевозможных ошибок, снижаются операционные риски банка.

7. У банка появляются возможности для решения важных дополнительных задач, к примеру, предоставлять клиенту оперативную информацию о новых банковских продуктах или сообщать клиенту о необходимых действиях (своевременном погашении просрочки, окончании срока депозита и т.п.)

8. Увеличивается уровень конкурентоспособности банка благодаря возможности создания принципиально новых банковских продуктов и быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам;

Следовательно, если грамотно внедрять и развивать дистанционное обслуживание, банк увеличит эффективность своей деятельности и расширит свой бизнес за счет продажи банковских продуктов и привлечения новых клиентов.

Несмотря на многочисленные преимущества, использование дистанционного банковского обслуживания так же имеет и ряд недостатков.

Общий недостаток ДБО обусловлен именно особенностями такого обслуживания, то есть тем, что банковские операции осуществляются клиентом удаленно без непосредственного общения со специалистами банка. Именно благодаря этому возникают проблемы верной идентификации клиента при дистанционном выполнении им банковских операций. Недостатки ДБО - Электронный ресурс http://www.bankdbo.ru/

Причем эта проблема существует как для кредитных организаций, так и для клиентов. Для банка особенно важны гарантии того, что удаленные операции выполняются именно тем человеком, которому банк предоставил на это право. Клиент должен быть уверен, что никто кроме него (по злому умыслу или по ошибке) не сможет использовать его счета в банке.

Если же во время использования одной из разнообразных услуг дистанционного банковского обслуживания возможны несанкционированные действия с чьей-либо стороны, то такая услуга не будет востребована, даже несмотря на все ее многочисленные преимущества.

На первых этапах возникновения и распространения услуг ДБО возможным проблемам и изъянам, связанных с их использованием уделялось недостаточное количество внимания, бурное развитие дистанционных услуг обусловлено в первую очередь теми преимуществами, которые они могут предоставить банкам и их клиентам. Но, тем не менее, возникающие случаи мошеннических действий, технических сбоев и других инцидентов заставили всех субъектов, принимающих участие в реализации и эксплуатации услуг ДБО (кредитные организации, клиенты, разработчики систем) более серьезно отнестись к обеспечению безопасности дистанционных сервисов.

Например, Банк России предлагает кредитным организациям включить в договоры, заключаемые с провайдерами Интернета и разработчиками систем ДБО, обязательства сторон по принятию мер, направленных на быстрое восстановление функционирования ресурса при возникновении нештатных ситуаций, а также ответственности за несвоевременное исполнение таких обязательств. Письмо Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»

Нельзя ни отметить и тот факт, что при применении услуг дистанционного банковского обслуживания зависимость клиентов от тех программно-технических и коммуникационных средств становится гораздо большей, чем при традиционном обслуживании клиента в офисе банка. Тем не менее, указанное можно скорее прировнять к особенностям услуг ДБО, чем к их недостаткам.

Любой из видов ДБО совместно с преимуществами, отличающими один удаленный сервис от другого, обладает и недостатками, связанными с особенностями конкретной программно-технической реализации конкретного канала ДБО и его эксплуатации.

Недостатки, имеющие место при использовании того или иного вида дистанционного банковского обслуживания, устранимы в той или иной степени разными организационными и техническими способами.

Дистанционное банковское обслуживание

В этой статье не хватает ссылок на источники информации.

Информация должна быть проверяема, иначе она может быть поставлена под сомнение и удалена.
Вы можете отредактировать эту статью, добавив ссылки на авторитетные источники.
Эта отметка установлена 13 мая 2011 .

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования . Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение или через сеть Интернет.

Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) - PDA , смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд как преимуществ, так и недостатков. Так, к преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести невысокую стоимость эксплуатации интернет-системы (все обновления проводятся только на веб-сервере, не тиражируясь у клиентов); возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги.

К недостаткам относится в первую очередь слабая защищенность интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет-решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причины: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг .

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

информация об остатках на счетах;
информация о суммах поступлений в пользу клиента;
ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;
ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

Все указанные функции становятся доступными только после персональной идентификации клиента банком на основе системы персональной идентификации. На сегодняшний день наиболее совершенной и безопасной является система на базе биометрических идентификационных карт.

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM -banking) и устройств банковского самообслуживания

ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) - основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта
ДБО с использованием платежных терминалов ;
ДБО с использованием информационных киосков .

Финансовое регулирование

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России :

Положение от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»
Положение от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».
Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».
Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями»

Кроме того, необходимо учитывать требования:

Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»;
Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2006 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;
Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» (вместо него 128-Т от 23.10.2009);
Письма Банка России от 30.08.2006 № 115-Т «Об исполнении Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»;
Письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»;
Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»;
Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»;
Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга»
Письма Банка России от 26.10.2010 № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания»

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины:

Инструкция от 21.01.2004 № 22 про безналичные платежи на Украине в национальной валюте, Глава 11.

15.2.1. Преимущества дистанционного банковского обслуживания

Дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) принято называть оказание банковских услуг (предоставление банковских продуктов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непосредственного контакта с сотрудниками банка - из дома (так называемый «home-banking»), офиса, автомобиля и т.д.

Такой вид обслуживания позволяет клиенту контролировать собственные счета, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные банковские и межбанковские платежи, переводить средства по счетам и др.

Дистанционное банковское обслуживание обеспечивает банку следующие конкурентные преимущества.

При использовании ДБО значительно сокращаются операционные издержки. Отпадает необходимость содержать дополнительные помещения, рабочие места и персонал, без которых нельзя обойтись при обслуживании клиентов традиционным способом. В результате трансакционные расходы (в пересчете на одну трансакцию) снижаются на порядок. За счет экономии средств на свое содержание банк может существенно увеличить клиентскую базу - низкая себестоимость банковских продуктов дает возможность уменьшить тарифы на них, что при прочих равных условиях делает банк в глазах потребителя более привлекательным.

С другой стороны, благодаря ДБО банк способен охватить немалый сегмент потребителей, обладающих небольшими средствами и не слишком выгодных с точки зрения традиционного ведения банковского дела.

Кроме того, потенциальный клиент банка, где практикуется ДБО, освобождается от жесткой привязки к конкретному месторасположению банка, а это весьма удобно. Следовательно, ДБО способствует экспансии банка в другие, регионы, что приводит к расширению клиентской базы.

Немаловажен и имиджевый аспект применения технологий дистанционного обслуживания.

Привлекательность ДБО в глазах клиентов не в последнюю очередь обусловлена и тем, что оно способно обеспечить им более комфортные условия общения с банком и значительную экономию времени - для проведения банковской операции клиенту не нужно посещать офис банка. Более того, ему даже не нужно подстраиваться под график работы банка - он доступен 24 ч в сутки, и пользователь может выполнить нужную трансакцию в любой удобный для него момент.

Выделяют следующие разновидности ДБО клиентов: РС-банкинг, Интернет-банкинг, видеобанкинг, обслуживание по телефону, WAP-банкинг, SMS-банкинг.

При наличии специального программного обеспечения и модема РС-банкинг поддерживает прямое соединение персонального компьютера клиента с сетью банка. Наиболее характерным примером данной разновидности ДБО является классическая система «Банк-Клиент».

Интернет-банкинг - это комплекс банковских услуг, предоставляемых клиенту банком посредством Интернет, который включает в себя: контроль собственных счетов; покупку и продажу безналичной валюты; оплату коммунальных услуг, доступа в Интернет, счетов операторов сотовой и пейджинговой связи; проведение безналичных платежей, перевод средств по счетам.

Это наиболее перспективный вид ДБО, например, «Deutsche Bank» и «Bank of America» около 70% платежей осуществляют через Интернет. В России Интернет-банкинг в последние годы также активно развивается.

В настоящее время выделяют три уровня Интернет-банкинга:

Информационный (сайт банка в Интернет, на котором отражены виды и тарифы оказываемых услуг);

Коммуникационный (двусторонний обмен информацией посредством электронной почты, информация о состоянии счета, выписки по счетам);

Полнофункциональный транзакционный банк (проведение всех финансовых операций, кроме выдачи наличных).

Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и мо сути представляет собой только дополнение к классическим системам «Банк-Клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижает уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет - сеть открытая.

Во втором случае программное обеспечение представляет собой специальное Интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данной случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, пойдя в сервер банка в Интернет с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и персональный идентификационный номер. Для повышения безопасности в подобных системах применяют различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

Видеобанкинг - это система интерактивного общения клиента с персоналом банка, своего рода видеоконференция, для организации которой используется устройство, называемое киоском (аппарат с сенсорным экраном, позволяющий клиенту получать доступ к различной информации, а также пообщаться со служащим банка и произвести с его помощью различные операции). Киоски устанавливаются в общественных местах и часто совмещаются с банкоматами.

Для оплаты счетов по телефону клиент банка пользуется специальным устройством, соединенным с банковским компьютером, которое позволяет получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка, осуществлять платежи по счетам за товары, медицинские услуги, электроэнергию и т.д. Клиент подключается к банковскому компьютеру и вводит номер счета, персональный идентификационный номер, кодовый номер компании получателя денег, сумму платежа.

WAP-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. Однако пока банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкинга. Сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернет.

Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций. Однако разрабатывается программное обеспечение, способное повысить безопасность услуг WAP-банкинга. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. Так, например, поступает «Гута-банк». При проведении какой-либо из операций пользователю WAP банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую трансакцию. За операции по счету банк комиссию не берет.

Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, - SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в десятки раз быстрее, в-третьих значительно повышает безопасность операций. SMS-сервис пользуется большой популярностью у клиентов.

Считается, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающем 100%-ную гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки - поставщики услуг Интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

15.2.2. Информационные системы, используемые при ДБО

В основе ДБО лежит система «Банк-Клиент». Полный список услуг, которые банк может оказывать через эту систему, очень обширен. В классическом (развернутом) варианте система «Банк-Клиент» позволяет клиенту:

Знакомиться с банковскими правилами;

Получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);

Открывать различные банковские счета;

Управлять движением средств по счетам, в том числе карточными счетами;

Получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;

Осуществлять платежи по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;

Получать электронные копии расчетных документов;

Заказать чековую книжку;

Проводить конверсионные операции;

Проводить операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;

Осуществлять кредитные операции (овердрафтный кредит);

Обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;

Получать консультационные и информационные услуги; и др. При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках системы

«Банк-Клиент» речь идет о высокостандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала.

При обслуживании клиентов банки придерживаются установленных правил ведения безналичных расчетов (платежей) и расчетно-кассового обслуживания. Соответствующие права и обязанности сторон оговариваются в договоре банковского счета (или в дополнениях к нему).

Система «Банк-Клиент» представляет собой программно-технический комплекс, позволяющий организовать взаимодействие в защищенном off-line режиме клиента с банком из офиса (дома) по безбумажной технологии, осуществлять удаленное обслуживание клиентов по любым видам расчетных операций и реализовывать полноценный электронный документооборот. Она включает в себя банковскую и клиентскую подсистемы, интегрированные с подсистемами защиты и коммуникаций.

В состав системы обычно входят:

Сервер обмена документами - почтовый сервер, по сервису и форматам адресации совместимый с различными видами протоколов для обеспечения доступа по коммутируемым телефонным каналам;

АРМ банка для приема документов от клиента, взаимодействия с банковской системой и уведомления клиента о результатах обработки его документов;

АРМ клиента для создания документов, пересылки их в банк, получения результатов обработки и выписок по счетам. Он может использоваться юридическими и физическими лицами, а также банками для работы с банками-корреспондентами, осуществления межфилиального обмена, связи юридических лиц с торговыми партнерами и т.д.

Система «Банк-Клиент» работает со следующими видами документов: финансовыми (платежное поручение, инкассовое поручение, заявка на продажу валюты, заявка на покупку валюты, заявление на перевод, заявление на аккредитив, заявка на отзыв платежа, объявление

на снятие наличными и др.); информационными (запрос на розыск платежа, выписка, паспорт сделки, справка о валютных операциях, и др.); почтовыми (текстовые сообщения, формируемые клиентом (банком) для отправки абоненту системы «Банк-Клиент» или абоненту почтового сервера); документами свободного формата, представляющими собой текстовые сообщения, визируемые и шифруемые отправителями (банком или клиентом) и разработанные с учетом пожеланий банков.

Платежное поручение формируется в электронном виде один раз клиентом, а не операционистом банка. Это упрощает ежедневную работу бухгалтера, ускоряет платежи и снижает вероятность ошибки в реквизитах платежа. При поступлении в банк осуществляется проверка электронных подписей на каждом документе, принятом от клиента. Расчетные документы клиента хранятся в архиве банковской части системы вместе с электронными подписями, что исключает их искажение в банке. Встроенные средства шифрации обеспечивают передачу информации между банком и клиентом в зашифрованном виде.

Система «Банк-Клиент» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

Интернет-банкинг по сути явился дальнейшим развитием систем «Банк-Клиент» и имеет ряд преимуществ перед ними. Впрочем, некоторые из таких преимуществ можно рассматривать и как его недостатки. Например, использование открытой сети позволяет неограниченно расширить круг потенциальных клиентов, но одновременно это намного опаснее, чем вариант прямого соединения компьютеров банка и его клиента. В то же время неоспоримым преимуществом является то, что пользователь не «привязан» к определенному компьютеру, на котором установлено специальное программное обеспечение (АРМ клиента является неотъемлемой частью классического варианта систем «Банк-Клиент»), а может использовать любой компьютер, имеющий доступ в Интернет.

Особенно широкий спектр услуг через Интернет предлагают своим клиентам «виртуальные» банки США.

В случае осуществления ДБО клиентов при помощи телефона и специальных программ компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания использует система «Телебанк».

Она дает клиенту возможность получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также проводить некоторые активные операций по своим счетам, а именно:

Получить в речевом виде информацию об остатках На счетах за любой операционный день;

Сделать факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;

Получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;

Распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может поручить провести, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;

Отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);

Проводить плановые (обязательные) платежи;

Заказать наличность в любой валюте, с тем чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;

Передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;

Дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через «Телебанк» либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

«Телебанк» может дать клиенту возможность пользоваться удобными подсистемами «голосовая почта» и «факсимильная почта» для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не указанных в числе стандартных услуг системы (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.).

15.2.3. Основные тенденции развития (особенности) ДБО в России

В России функционирует ряд систем Интернет-банкинга: «Эллипс-банк» для поддержки услуг Интернет-банкинга использует систему «Телебанк-НН»; система, внедренная в «Гута-банк», включает в себя системы «Телебанк» и «Клиент-Банк Он-лайн»; «Интернет-Сервис-Банк» («Автобанк») позволяет обслуживать через Интернет частных клиентов и юридических лиц, сводить к минимуму посещение клиентами банка и снижать издержки на их обслуживание.

Для обслуживания частных клиентов в системе «Интернет-Сервис-Банк» («Автобанк») используется подсистема «Домашний банк», позволяющая клиенту покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные услуги, осуществлять внутрибанковские и межбанковские переводы, оплачивать счета провайдеров и операторов мобильной свя-

зи, открывать депозиты, получать доступ к информации о проведенных платежах и выписки по счетам, пополнять карточные счета. Работа с организациями поддерживается подсистемой «Электронный клиент», которая позволяет подготавливать и передавать в банк по электронной линии связи платежные документы и проводить рублевые и валютные платежи, заявки на покупку/продажу валюты (для валютного счета), получать из банка уведомления о прохождении документов, выписки по закрытым дням, формировать и передавать в банк запросы на получение выписки по незакрытому дню, вести архив переданных в банк платежных документов, размещать рекламу и давать объявления, отслеживать текущее состояние своих счетов.

Система, внедренная в «Гута-банк», включает в себя систему «Телебанк» и «Клиент-Банк Он-лайн». Система «Телебанк» предназначена для связи частных клиентов с банком и используется для покупки и продажи валюты, оплаты коммунальных услуг, междугородных и международных переговоров, сотовой и пейджинговой связи, доступа в Интернет, пополнения пластиковых карт со счетов в системе «Телебанк» и др. Обслуживание осуществляется по телефону, через Интернет или WAP-телефон. Прохождение платежа занимает от одного дня (в Москве) до 2-4 дней (дальнее зарубежье). Система «Телебанк» лучше всего подходит для предоплаты товаров и регулярно предоставляемых услуг (биллинга), так как в ней не предусмотрена возможность мгновенных платежей.

Для организации электронной коммерции через систему «Телебанк» требуется наличие юридического лица, оформленного в установленном законом порядке, и банковского счета. Продавцу достаточно опубликовать описание товара или услуги, свои банковские реквизиты, инструкции по безналичной оплате и ссылку на расчетный сервер системы «Телебанк». Покупатель, имеющий счет в системе, может воспользоваться этой информацией и самостоятельно провести платеж. Покупатель оформляет заказ в электронном магазине, после чего магазин выставляет ему счет. В свою очередь, он должен заполнить форму с указанием реквизитов магазина на расчетном сервере (куда приходит счет магазина). На основании полученных данных происходит процесс авторизации. Деньги зачисляются банком на счет магазина, после чего проводится процесс поставки товара. Максимальная скорость осуществления операций достигается в том случае, если магазин является участником системы «Телебанк».

Система «Клиент-Банк Он-лайн» обеспечивает доступ к счетам, открытым в «Гута-Банке», получение информации об остатках по счетам, проведение платежей и т.д.

«Эллипс-банк» для поддержки услуг Интернет-банкинга использует систему «Телебанк-НН», выполняющую любые банковские операции по всему миру. С ее помощью осуществляют следующие опера-

ции: подготовка И передача в банк платежных поручений клиента, передача клиенту информации о состоянии счета, приложения к выпискам, оплата коммунальных услуг, мобильного телефона, проведение любых платежей, пополнение пластиковых карт со счетов в системе «Телебанк-НН».

В «Бин-Банке» используется система, позволяющая клиентам: заключать сделки на электронных торговых площадках (электронных магазинах, биржах); отслеживать состояние выполнения сделок; оформлять платежные документы и проведение банковских операций через Интернет по рублевым и валютным счетам; покупать и продавать валюту и ценные бумаги через Интернет в режиме реального времени; получать выписки по счетам; оплачивать сделки, проведенные в электронных торговых системах, через Интернет; формировать пакет документов для проведения кредитных и факторинговых операций; проводить сбор и анализ данных о финансовом состоянии предприятий; выпускать и аннулировать цифровые сертификаты пользователей; доставлять платежные поручения в автоматизированную банковскую систему для дальнейшей обработки; импортировать и экспортировать платежные документы из внутренних клиентских систем; обеспечивать доступ пользователей к информации об операциях, проводимых банком со счетами клиентов; оповещать пользователей при проведении банковских и системных операций; создавать торговые представительства (электронные магазины) и размещать их на сервере электронной коммерции; участвовать в электронных тендерных торгах; проводить биржевые сделки; интегрироваться с системами электронной коммерции.

Платежные системы в России сталкиваются с рядом трудностей, связанных с низким уровнем жизни, незначительным процентом клиентов банковской системы, несовершенством законодательства и др. Однако аналитики прогнозируют рост использования подобных систем и вовлечения в них большего числа on-line-магазинов и пользователей.