ГЛАВА 1. Банки и применение новых технологий обслуживания клиентов
1.1 Сущность дистанционного банковского обслуживания

Банк–это финансовая организация, производящая, хранящая, предоставляющая, распределяющая, обменивающая, контролирующая денежные средства и обращение денег и ценных бумаг.
Цель любого банка, заключается в том, чтобы при наименьших затратах содействовать наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных и юридических лиц и расширению спектра банковских услуг.
Результатом деятельности банка, как предприятия, является создание банковского продукта.
Банковский продукт – формализованное соглашение о продаже какой-либо услуги клиенту, а также определение бухгалтерских и иных правил для выполнения внутренних операций банка. Банковским продуктом являются: платёжные средства и предоставление услуг.
Банковская услуга при этом – выражение намерения банка удовлетворить те или иные потребности клиента и может оказываться как при непосредственном общении с клиентом «лицом к лицу», так и при помощи различных дистанционных каналов обслуживания.
При этом, принимая во внимание сложность современных банковских продуктов, и процесса доставки дистанционных банковских услуг клиенту, остается открытым вопрос распределения ответственности между структурными подразделениями банка и компаниями, предоставляющими каналы доставки услуг, перед клиентом в случае возникновения спорных или проблемных ситуаций.
Тем не менее, определяя банковскую услугу как комплекс банковских операций, направленных на удовлетворение потребности клиента, несущих определенную выгоду для потребителя, связанных с перемещением финансовых активов или предоставлением финансовой информации, можно дать определение дистанционной банковской услуге.
Дистанционная банковская услуга – это банковская услуга, оказанная посредством использованием электронных каналов доставки.
Под электронным каналом доставки дистанционных банковских услуг в этом случае нужно понимать определенное технологическое решение на базе современных средств коммуникации (Интернет, мобильная, стационарная связь, различные сетевые соединения и т.д.).
В таком случае, под дистанционным банковским обслуживанием можно понимать определенный набор дистанционных банковских услуг предоставляемых клиенту с использованием различных электронных каналов доставки и собранных в одной единой системе для каждого из каналов. Каждый отдельный канал при этом может дублировать и дополнять прочие.
Предоставляемые банком дистанционные услуги условно можно проклассифицировать по нескольким критериям.
Первой дистанционной банковской услугой было предоставление сотрудниками банка консультации клиентам по телефону. При этом клиенту, как правило, предоставлялась лишь общая информация об интересующих его продуктах, графике работы подразделений банка, особенностях получения той или иной услуги. Позже, с развитием информационных технологий, клиенты получили возможность получать информацию на корпоративных сайтах банков, с использованием автоматических телефонных сервисов или устройств самообслуживания. При этом возрос объем возможной к получению информации, ее сложность и полнота. Так, например, в Интернете появились различные калькуляторы кредитов и депозитов, позволяющие не только узнать общую информацию о продукте, но и очень точно просчитать возможные траты и прибыли при использовании данного продукта с учетом индивидуальной ситуации.
Следующим шагом является переход к предоставлению клиенту личной, персональной информации или так называемые пассивнее запросы: предоставление информации об остатках на счетах и выписок по ним, текущей или просроченной задолженности и т.д. При этом предоставление личной информации требует создания процедур аутентификации клиента 1 с целью выполнение закона о банковской тайне и неразглашения третьим лицам информации ее составляющей.
Последним этапом является предоставление возможности проведения через каналы дистанционного банковского обслуживания активных операций: пополнение депозитов, погашение кредитов, перевод денег между счетами, осуществление платежей и т.д. Данный этап требует создания широкого спектра инструментов по предотвращению мошеннических действий, подтверждению подлинности и целостности платежных инструкций, контролю за соблюдение норм законодательства и прочее.
Дистанционные банковские услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг, предоставляемый юридическим лицам, может быть в различных банках одинаков, неодинаковым может оказаться их объем.
Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому они являются платным. Банк сам определяет, является ли дистанционное обслуживание клиента услугой, или дополнительным сервисом к уже существующему продукту, а также платность или бесплатность услуги для данной категории клиентов, равно как и величину плат с учетом его тарифной политики и рыночной стратегии.
Деление дистанционных банковских услуг по каналу их предоставления обусловлено особенностями деятельности каждого из каналов, его технологическими и функциональными особенностями.
Предоставление дистанционных банковских услуг через Интернет является одной из самых перспективных и быстро развивающихся областей. Исторически предоставление информации в Интернете начиналось с создания корпоративных сайтов, предоставлявших только общую информацию о банках и их продуктах. Однако по мере развития информационных технологий ожидания клиентов по отношению к данным системам только увеличивались. Банки в свою очередь были также заинтересованы в сокращении издержек при обслуживании клиентов, увеличении эффективности труда и получении конкурентных преимуществ. Все это привело к тому, что в настоящее время банки активно работают над предоставлением широкого круга информационных запросов и активных операций (платежей, переводов и т.д.).

1.2 Нормативные акты, регулирующие осуществление банковских операций

Следует отметить, что как в Российской Федерации, так и за рубежом не существует однозначной трактовки дистанционного банковского обслуживания и его определение является весьма расплывчатым в понимании многих специалистов самого широкого круга. Действительно, понятие не определено ни в нормативной, ни в законодательной базе, а следовательно, может пониматься по-разному. Более того, как правило, дистанционное банковское обслуживание не привязывается к тому, или иному банковскому продукту или услуге, используемым клиентом. Скорее наоборот, получая от банка доступ к системе дистанционного банковского обслуживания, клиент хочет, чтобы данная система охватывала максимальное число его продуктов и необходимых ему услуг.
Единственным документом регулирующим деятельность дистанционного обслуживания клиентов банка является, Временное положение ЦБР от 12 марта 1998 г. N 20-П "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России" (с изменениями от 28 апреля 1999 г., 11 апреля 2000 г.) (См. приложение 1.)
Осуществление банковских операций регулируется различными нормативными актами:
· Гражданский Кодекс РФ часть первая от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2009) определяет понятия кредита, банковского вклада, банковского счета, регулирует кредитные, расчетные отношения, общие положения учреждения кредитной организации и условия осуществления ее деятельности;
· Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (с изм. и доп., вступающими в силу с 10.01.2009) определяет Центральный банк РФ как орган, регулирующий деятельность кредитных организаций, осуществляющий банковский надзор и банковский контроль, основные положения осуществления банковской деятельности;
· Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 30.12.2008) регулирует основные положения осуществления банковской деятельности, организации, реорганизации и ликвидации кредитных учреждений, определяет основные понятия и виды банковских операций.
· Положение ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (с изм. и доп., вступающими в силу с 11.01.2009) определяет правила оформления банковских операций.
Нормативные акты, регулирующие отдельные виды банковских операций:
· Федеральный закон от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступающими в силу с 26.01.2009) определяет понятие ипотеки, условия предоставления ипотеки;
· Федеральный закон от 29.10.1998 N 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (ред. от 26.07.2006);
· Положение от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (ред. от 23.09.2008).

ГЛАВА 2. Механизм внедрения системы «Клиент-Банк» в ООО «Энерготехмонтаж»

2.1 Основные экономические характеристики расчетно- кассового документооборота в ООО «Энерготехмонтаж»

Общество с ограниченной ответственностью «Энерготехмонтаж» (в дальнейшем ООО «ЭТМ»), представляет собой довольно крупную организацию, занимающейся газификацией населенных пунктов Нижегородской области, выполняет подрядческие работы по строительству КС «Ивановская», «Арзамасская», «Красненькая». Также осуществляет розничную торговлю, оказывает услуги населению, и помогает населению получить государственные субсидии на проведение работ по газификации многодетных и малоимущих семей.
ООО «ЭТМ» принимает участие в Государственных аукционах на строительство и ремонт муниципальных учреждений.
Организация действует на принципах полного хозяйственного расчета, самофинансирования и самоокупаемости, обеспечивает социальное развитие и стимулирование работников за счет накопленных средств, несет полную ответственность за результаты собственной хозяйственной деятельности и выполнение возложенных на себя обязательств перед поставщиками и потребителями, бюджетом, банками.
Как известно, организации с таким широким спектром деятельности, большое значение имеет возможность оперативно распоряжаться своими финансами, нужно всегда вести активную расчетно-кассовую политику, так как рынок конкуренции на сегодняшний день очень высок, очень важно быть первыми и не уступать конкурентам.
В организации расчеты с покупателями, поставщиками и другими лицами участвующим в товарно-денежном обороте производятся как в наличной, так и в безналичной форме.
Наличные расчеты производятся с помощью ККТ 2 Что касается безналичных расчетов, они осуществляются через банк- это довольно сложная система расчетов, и организации тратит много времени на их осуществление, как известно, чтобы произвести расчет с поставщиком или покупателем через банк, нужно пройти целую процедуру, подробнее об этом:
Наша организация ООО «ЭТМ» получает счет на оплату, или первоначальный взнос на аукцион, бухгалтер должен составить Платежное поручение (номер формы по ОКУД ОК 011-93), где указать правильно номер, дату составления, вид платежа, сумму прописью, указать свои реквизиты и реквизита поставщика(покупателя), печать и подпись директора организации, это занимает очень много времени так как малейшая ошибка в цифрах ведет к задержке оплаты счета, далее приходиться ехать в банк, а это дополнительная трата времени, и уже тогда банк в порядке очереди обслуживает наше платежное поручение, за день по безналичному расчету проходит порядка 20 операций, соответственно организация не может каждый раз выделять транспортное средство и вести бухгалтера в банк, приходилось искать другие пути работы с банком.
Одним из таких решений было внедрение электронного документооборота в ООО «ЭТМ». Это решение было принято около года назад под влиянием двух основных факторов. Во-первых, не было упорядочено ведение первичной документации. Хотя администрирование договоров с контрагентами было закреплено за операционными менеджерами из соответствующих департаментов, как правило, в процессе обмена первичными документами была задействована и бухгалтерия. В подобной ситуации часто возникали задержки в предоставлении документов, а также такие ошибки, как пере- или недоплаты, ошибочные платежи. Все это, в свою очередь, вело к искажениям в отчетности и появлению неучтенной кредиторской задолженности.
Во-вторых, документооборот по платежам не был регламентирован. Как следствие, в процессе прохождения документа – от его получения сотрудником финансовой службы до оплаты и отражения операции в учетной системе – возникали многочисленные проблемы: нарушение сроков платежей, установленных в договоре, утеря бумажных документов, необходимость повторного выставления счетов поставщиками и т.п.
Внедрение системы электронного документооборота по платежам должно было повысить качество управления хранением и движением информации о платежах, исключить потерю документов и дублирование, а также наладить эффективный контроль сроков предоставления и обработки документов на различных этапах их прохождения. Сопутствующими задачами стали обеспечение прозрачности бизнес-процессов; улучшение возможности их отслеживания, а также получение данных для оценки качества их исполнения.

2.2 Анализ использования и проблемы внедрения системы «Банк-клиент»

Перед началом проекта автоматизации системы «Банк-клиент» в компании пришлось провести существенные организационные преобразования. В структуре финансовой службы было создано казначейство, в которое перевели трех сотрудников ФЭС. В сфере проведения платежей за казначейством были закреплены следующие функции: организация взаимоотношений с банками и финансовыми институтами, организация системы платежей, отражение информации о платежах в учетной системе компании, краткосрочное кассовое планирование.
Казначейство, наряду с финансовой службой и бухгалтерией, подчиняется финансовому директору компании. Кроме того, были разработаны регламенты и порядок авторизации документов на оплату, была произведена формализация структуры данных по платежам. В компании было принято решение полностью перейти на получение документов на оплату в электронной форме, так как в соответствии с действующим российским бухгалтерским и налоговым законодательством для осуществления платежа не обязательно наличие документа от поставщика на бумажном носителе с оригинальной печатью и подписью руководителей компании.
В наше время для многих предприятий большое значение имеет возможность оперативно распоряжаться своими финансами. Поэтому, ООО «ЭТМ» установила систему «Банк-клиент», которая такую возможность обеспечивает. Ее предлагают своим клиентам многие банки. Обычно она так и называется: система "Банк-Клиент".
Внедрение такой системы позволяет качественно изменить саму схему взаимоотношений предприятий и банка. Банк, в свою очередь, ежедневно предоставляет каждому из клиентов выписки о состоянии расчетного счета - 3 промежуточные и итоговую.
Прямо на своем рабочем месте руководитель или бухгалтер предприятия может получить сведения о состоянии ссудных и депозитных счетов, другую справочную информацию.
Что умеет система? На самом деле - очень многое. Но все же самое главное ее назначение - это формирование и доставка в банк платежных документов. Вместо того, чтобы печатать многочисленные заявки, платежные поручения, реестры, а затем везти все это в банк, можно передавать необходимую информацию по телефонному каналу, используя компьютер и модем. Разработчики системы обеспечили сохранение полной конфиденциальности: вся информация, которой банк обменивается со своим клиентом, передается в зашифрованном виде.
Практически весь документооборот с банком производится в электронном виде. Помимо платежных документов, можно послать сообщение (с вопросом, просьбой и т.д.) любому сотруднику банка и быть уверенным, что оно дойдет до адресата. Единственные документы, которые по-прежнему требуется оформлять на бумаге, это чеки на получение наличных денег в банке.
Кто будет распоряжаться подписью - решает руководство предприятия. Но в любом случае каждую "платежку" подписывает один человек, а не два, как это требуется при работе в обычном режиме. Это тоже повышает мобильность расчетов.
Любой платежный документ перед отсылкой должен быть подтвержден электронной подписью, единой для каждого предприятия.
Стоит отметить, что весь программный комплекс, который называется системой "Банк-Клиент", разработан в самом ОПСБ.

2.3 Эффективность работы системы «Банк-клиент»

Я, как бывший бухгалтер ООО «ЭТМ» могу сказать, что мы долгое время работали по обычной схеме, а в 2009 г. по предложению банка внедрили у себя систему "Банк-Клиент". Поначалу были некоторые опасения, но освоились мы очень быстро, потому что система проста и удобна в обращении.
Очень удобно, что в любой момент можно ознакомиться с состоянием всех наших счетов и получить справочные данные - например, о курсах иностранных валют на тот или иной день.
Установка и обслуживание системы стоят недорого, а преимуществ она дает много. Использование заготовок документов из архива уменьшает число ошибок при их подготовке. А если ошибка и случится, ее можно легко и оперативно исправить. В банк мы сейчас ходим примерно раз в неделю, чтобы получить распечатанные документы.
Это снимает многие проблемы: не надо беспокоиться об охране кассы, людям не приходится стоять в очередях после трудной смены или ехать в свой выходной день через весь город. У нас сотни сотрудников, и раньше процесс выплаты зарплаты был довольно трудоемким и нервным.
Поначалу были у нас некоторые замечания к работе системы. Их учли, внесли изменения, и сейчас она нас полностью устраивает. Но в полной мере оценить все преимущества работы с системой "Банк-Клиент" мы смогли после того, как стали перечислять зарплату на пластиковые карточки. Сейчас мы практически полностью отказались от работы с наличными деньгами - все расчеты предпочитаем вести через банк.
Сейчас все сводится к тому, что мы формируем на компьютере и тут же отправляем в банк реестры на перечисление денег. Люди поначалу были настроены против карточек, а теперь оценили их преимущества и очень довольны: нужную сумму можно получить тогда и там, где им удобно.
Внедрение системы электронного документооборота отразилось на всей организации ООО «ЭТМ», это привело к перестройке бизнес-процессов и организационной структуры, как результат, способствовало повышению управляемости компании. В частности, были получены следующие результаты внедрения системы:

полностью автоматизирована работа с документами на оплату, создан единый финансовый контур по платежам (от момента получения документа до отражения соответствующей операции в учетной системе);
организовано администрирование всех платежей компании, налажена система управленческого учета и контроля расходов и доходов по ЦФО;
реализован оперативный контроль сроков и других параметров прохождения платежей со стороны всех заинтересованных лиц;
проведен реинжиниринг бизнес-процессов компании в области финансирования затрат;
налажен процесс формирования планового графика платежей и управленческой отчетности по движению денежных средств в режиме реального времени ;
Наша компания стала более эффективной в работе с другими организациями, что увеличило нашу прибыль;
Зарплату можно получить в любое время и в любом месте где есть банкомат.

ГЛАВА 3 Совершенствование электронной системы документооборота «Банк-Клиент» в ООО «Энерготехмонтаж»

3.1 Трудности на пути работы системы «Клиент-Банк» и меры по их устранению

Система "банк-клиент" в настоящее время превращается в необходимый вид сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. В условиях повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту, наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом того или иного банка. Кроме того, при удачной реализации система "банк-клиент" может использоваться банком для организации документооборота со всеми своими партнерами - любыми физическими и юридическими лицами.
Итак, для функционирования системы "банк-клиент" желательно наличие провайдера, то есть независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного документооборота. В результате у банка отпадает необходимость в создании собственного телекоммуникационного подразделения. Кроме того, обе стороны получают независимого судью для разрешения спорных вопросов, касающихся транспортировки документов телекоммуникационной системой. При этом провайдер обеспечивает наличие достаточного количества качественных каналов связи, предоставляет персонал для установки оборудования и программного обеспечения у клиентов и обеспечивает техническую поддержку в процессе эксплуатации.
Идеальной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с разработчиком используемой системы "банк-клиент", либо сам им является.
В больших городах такого провайдера найти, не составит труда, но здесь мы столкнулись с этой проблемой, дело в том, что дипломированных специалистов в области инновационных телекоммуникаций не так и много, а фирм-провайдеров еще меньше, пришлось искать провайдера в другом городе, что стало большим недостатком.
Может показаться, что банку, имеющему большое число пользователей системы "банк-клиент", выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникационную систему.
На самом деле это не так. Оказывается, что целесообразно воспользоваться услугами специализированной фирмы-провайдера. Причины, по которым банку выгоднее использовать средства связи, предоставляемые независимым провайдером таковы:
Рост числа клиентов требует постоянного увеличения количества и качества линий связи. Считается, что для обеспечения удовлетворительного времени соединения нагрузка на одну телефонную линию не должна превышать 30 абонентов. Провайдер может обеспечить ровно столько линий связи, сколько необходимо в данный момент.
Обслуживание удаленных клиентов требует подключения к сетям Х.25. В большинстве случаев в России используется связь с помощью двух сетей: "Спринт" и "Инфотел" или "Роснет", однако и это не всегда гарантирует возможность надежного доступа для клиента.
Система предъявляет жесткие требования к надежности всех ее компонент. В случае построения собственной телекоммуникационной системы, как правило, приходится резервировать все элементы системы: телефонные линии, компьютеры, и телекоммуникационное оборудование, что естественно повышает ее стоимость.
Вышеперечисленные аспекты обусловили тот факт, что услугами банков по дистанционному управлению счетом на основе систем «толстого клиента» 3 реально могут воспользоваться только крупные предприятия. Для организаций, которые ежедневно проводят много платежей, выигрыш в скорости и качестве банковского обслуживания сопоставим с затратами на внедрение и сопровождение клиентской части системы.
Что касается мелких предприятий и частных клиентов, то им внедрять у себя подобные системы зачастую экономически невыгодно. Поскольку технология «толстого клиента» подразумевает, что на компьютере клиента банка, по сути, устанавливается часть БИС 4 , то клиент может соединиться с банком только со своего компьютера. Таким образом, при географических перемещениях я вынуждена всегда иметь с собой свой компьютер. Что послужило еще одним недостатком, но не таким значимым.

Конечный результат работы системы «Банк-Клиент»

Система «Клиент-Банк» является на сегодняшний день самым современным способом полной автоматизации всего документооборота между Нами и Банком, обеспечивающим одновременно простоту, доступность и высокую функциональность. Для нашей организации основными преимуществами от эксплуатации системы «Банк-Клиент» стали следующие показатели:
-система позволяет клиенту банка получение различной актуальной банковской информации (выписки по счетам, состояния документов, остатки по счетам и т.п.) в режиме реального времени;
-клиент имеет возможность передачи в банк платежных документов на исполнение;
-для поддержания конфиденциальности система осуществляет кодирование всей передаваемой по линиям связи информации;
-часы работы комплекса значительно превосходят часы обслуживания клиентов в операционных отделах банка, что позволяет осуществлять платежи круглосуточно;
-постоянные поездки в банк работников финансовых служб различных предприятий отнимают немало времени и создают некоторый дискомфорт в работе. При этом чаще всего поездки связаны с получением выписок и оплатой платежных документов. Сэкономить время и повысить эффективность работы позволила система "Банк-Клиент".
Обмен документами происходит во время сеанса связи, при этом не только отправляются подготовленные платежные документов, но и осуществляется прием подтверждений на ранее отправленные, прием выписок, автоматическое обновление справочников системы и др.
Система Дистанционного Банковского Обслуживания «Банк-Клиент» – это комплексное интегрированное решение, включающее в себя весь спектр банковских услуг, предоставляемых за пределами офиса банка.
и т.д.................

Под системой «Клиент–Банк» понимают программный комплекс, используемый клиентами коммерческого банка для удаленного взаимодействия с БИС банка и автоматизации документооборота между банком и его клиентами. Основное назначение систем этого типа – сократить число визитов клиента в офис банка и формализовать процесс обмена документами, а, следовательно, облегчить ведение бухгалтерского учета, как клиенту, так и банку.

С помощью этой системы клиент банка (организация или частное лицо) может управлять своими счетами, открытыми в этом банке, поддерживать документооборот, проводить финансовые операции и получать требуемый набор информации. Фактически процесс взаимодействия банка со своим клиентом частично переносится из офиса банка в офис клиента.

Система «Клиент–Банк» обеспечивает подготовку клиентом платежных документов различного вида, «пачкование» их при необходимости и пересылку в банк, а также получение из банка выписок по счету и реестров платежей. Система «Клиент-Банк» в банке связана с блоком операционно-учетных работ (BackOffice ), который обеспечивает прохождение (исполнение) платежей и формирование необходимой выходной (результатной) документации. Платежные документы и запросы в банк могут формироваться в АРМ предприятия-клиента, затем эти документы обязательно подписываются электронно-цифровой подписью клиента. Кроме этого система предусматривает получение клиентом различной справочной информации (например, справочник БИК банков, классификатор валют, справочники по валютному контролю и прочее).

Организация работы с клиентами по технологии «Клиент-Банк» имеет свои преимущества и недостатки. Для коммерческого банка эти преимущества состоят в следующем:

· сокращение операционных расходов, так как сотрудник банка больше не тратит время на прием и обработку бумажных клиентских документов;

· унификация документооборота, поскольку банк может поставлять клиенту справочники, облегчающие ввод и последующую обработку документов;

· получение конкурентных преимуществ за счет предоставления более разнообразного числа услуг клиентам;

· получение прибыли за счет предоставления клиентам дополнительной услуги.

Но внедрение системы «Клиент-Банк» имеет и свои недостатки, которые заключаются в дополнительных затратах на приобретение или разработку системы, а также в увеличении расходов на сопровождение банковской информационной системы, обеспечение каналов связи и безопасности передаваемых по ним данных.

Для клиента банка можно выделить следующие преимущества использования системы «Клиент-Банк»:

· проведение расчетов и доступ к счетам со своего рабочего места, что приводит к существенной экономии времени;

· выбор банка вне зависимости от территориального признака, т.е. главным критерием выбора банка может служить его стабильное положение и/или выгодные тарифы на обслуживание;

· оперативное получение различной дополнительной справочной информации из банка;

· удобство составления платежных документов, совмещаемое со снижением уровня ошибок в процессе оформления документов.

Оборотной стороной использования системы для клиента банка становятся затраты на внедрение системы и переквалификацию персонала, а затем регулярные расходы по оплате за пользование системой.

При помощи системы «Клиент-Банк» коммерческий банк может дистанционно оказывать следующие услуги:

· открытие счетов в различных валютах (расчетных, текущих, депозитных);

· получение информации о текущем состоянии счетов платежных документов клиента;

· получение выписки по счету за любой период;

· подготовка платежных документов (платежи за поставленные товары и услуги, оплата процентов по предоставленному кредиту, платежи в бюджет и прочее);

· совершение конверсионных операций (покупка/продажа валюты);

· получение справочной информации из банка (справочники для заполнения платежных документов и справочники об оказываемых услугах и тарифах на банковское обслуживание);

· проверка состояния карточных счетов расчетных и кредитных банковских карт;

· прочие операции (например, подготовка документов на предоставление кредита или изготовление пластиковой карты).

Для каждого типа документа (платежное поручение, заявка на перевод валюты, платежное требование и т.д.) в системе «Клиент-Банк» должна быть обеспечена логика ввода полей и импорта информации, контроль заполнения документов, контроль приема, защиты и передачи документов, а также их исполнения и уведомления о выполнении.

Каждый документ в системе должен быть подписан и зашифрован. Весь процесс прохождения документа должен быть доступен для контроля и управления со стороны клиента банка. Кроме того, в системе должен поддерживаться полный архив документов, а также существовать четкий механизм обработки ошибок, возникающих при прохождении документов: будь то ошибки при передаче данных по каналам связи или ошибки при заполнении документа, выявленные в результате логического контроля в банке. Желательно предоставить также пользователям системы (банку и его клиентам) возможность введения в систему «Клиент-Банк» новых типов документов.

Система «Клиент-Банк» состоит из двух обязательных частей: банковской, или серверной, части и клиентской части, т.е. рабочего места клиента. Коммуникационная подсистема (третий необходимый элемент) либо поставляется разработчиком вместе с системой «Клиент-Банк», либо приобретается банком и его клиентами отдельно.

Банковская часть системы «Клиент-Банк» в принципе должна автоматически (без участия операциониста банка) выполнять все действия по приему и обработке документов. Эта часть может быть организована в виде АРМа и являться частью БИС банка, либо может являться отдельной подсистемой и связываться с БИС операционно-учетных работ через промежуточные накопители документов. Здесь важно отметить, что хотя документы клиентов поступают в банк в электронном виде, в БИС операционно-учетных работ эти документы проходят все этапы обработки, свойственные этим видам документов. На практике это означает, что для формирования бухгалтерской проводки (и соответствующего ей документа внутрибанковского документа) требуется пусть и минимальное, но все-таки участие сотрудника банка. Вызвано это обязательным требованием наличия ответственного исполнителя у каждого внутрибанковского документа. Поэтому построить полностью автоматическую (без участия персонала банка) технологию обработки клиентских платежных документов теоретически и практически возможно, но в действительности – запрещено российскими нормами бухгалтерского учета в кредитных организациях.

Также банковская часть системы должна быть снабжена устройством передачи данных для связи с коммуникационными каналами (транспортной частью системы). Функционально банковская часть системы «Клиент-Банк» обеспечивает:

· прием информации от клиента;

· проверку электронной подписи клиента;

· аутентификацию клиента банка;

· расшифровку принятой информации;

· передачу платежных документов в ИС операционно-учетных работ банка;

· принятие запросов и формирование ответов клиенту;

· генерацию запроса к различным ИС банка в соответствии с запросом, принятым от клиента;

· формирование ответного сообщения клиенту;

· шифрацию исходящей информации;

· передачу информации клиентам.

Существуют различия в требованиях банка и его клиентов к системам «Клиент-Банк». Для банка наиболее важным является защищенность системы от несанкционированного доступа и простота внедрения. Для клиента же наибольшее значение имеют простота эксплуатации и функциональная полнота системы.

Для обеспечения нормального функционирования клиентской части системы требуется наличие как аппаратной платформы, обеспечивающей работу программного модуля, так и устройства передачи данных совместно с коммуникационным каналом; также необходима возможность подключения к системе программных и/или аппаратных средств криптографии.

Программа, установленная у клиента (клиентская часть), призвана выполнять следующий набор функций:

· формирование платежных документов и прочих сообщений в банк;

· наложение электронной подписи на сформированные документы;

· шифрацию документов и сообщений;

· пересылку в банк платежных документов и сообщений;

· прием информации из банка;

· обработку принятой из банка информации.

С ростом числа клиентов, работающих по технологии «Клиент-Банк», возникает необходимость учитывать специфику работы каждого клиента банка и его документооборота. В связи с этим перед коммерческим банком возникает вопрос о масштабируемости системы. При этом появляются определенные требования, как к банковской, так и клиентской части системы. Клиентская часть должна быть построена по модульному принципу и настраиваться на любой механизм работы с клиентами. А банковская часть должна поддерживать процессы заведения новых клиентов, а также их модификации.

Развитие системы «Клиент-Банк» не ограничивается только увеличением типов поддерживаемых документов. Наиболее часто встречающимися дополнительными объектами, используемыми при работе системы, являются справочники и почтовые сообщения. Так, для клиента банка наибольший интерес представляет регулярное получение из банка обновления справочника Банковских Идентификационных Кодов (БИК), курсов валют, перечня новых услуг и тарифов банка.

Рассматривая коммуникационную часть системы «Клиент-Банк», следует отметить, что устройства передачи данных между банком и клиентом могут быть практически произвольными. Выбор такого устройства в каждом конкретном случае индивидуален и зависит от наличия уже имеющихся коммуникационных каналов. Определяющую роль при выборе канала связи играют его пропускная способность, доступность, простота и стоимость эксплуатации. Можно выделить два основных типа каналов связи, применяемых в системах «Клиент-Банк»: коммутируемые и выделенные линии.

Коммутируемые линии означают, что для обмена информацией используется городская телефонная сеть и телекоммуникационное обеспечение терминального типа (к которому относится, например, модем). Преимущество таких каналов связи в их дешевизне. Однако такое решение приемлемо только при небольшом числе клиентов, поскольку требует большого объема работ, выполняемых оператором в банке. Кроме того, этот способ не всегда обеспечивает высокий уровень связи.

Выделенные линии подразумевают, что связь организуется при помощи медного или оптоволоконного кабеля . Такой способ отличается высоким качеством связи, но и высокой стоимостью. Это решение наиболее эффективно для банка и его клиента в случае высокого трафика с большим числом удаленных клиентов.

Выбор организации работы клиента с коммерческим банком зависит от многих факторов, в которые входят:

· удаленность клиента от офиса банка;

· наличие коммуникационных каналов и их пропускная способность;

· удобство эксплуатации клиентской части системы.

По данным агентства «Интернет Финансы» (www.ifin.ru) к июлю 2003г около 150 российских коммерческих банков предоставляют своим клиентам возможность дистанционно управлять своим счетом через Интернет. При этом некоторые коммерческих банков разрабатывали системы "Клиент-Банк" самостоятельно, но основная часть внедрили у себя уже готовые программные решения различных фирм-разработчиков. Лидерами по количеству банков, закупивших системы, летом 2003г. были компании, специализирующиеся на производстве подобных систем: BSS (Bank"s Software Sysytems), БИФИТ, ИНИСТ (см. рис.2.1).

Рис 2.1. Диаграмма распространения систем интернет-банкинга

среди российских банков (составлено по данным www . ifin . ru )

По своей структуре система «Клиент-Банк» представляет собой распределенную систему обработки данных. Исходя из этого, выделяются два подхода к построению подобных систем: на основе информационной технологии «толстого клиента» и на основе «тонкого клиента». Отдельным направлением в архитектуре систем «Клиент-Банк» можно считать телефонный банкинг, т.е. управление счетом и получение справочной информации с помощью телефона. В этом случае клиентской частью системы является телефон с тоновым режимом работы. Банковская часть системы дополняется специальными техническими средствами для формирования и предоставления клиенту информации в звуковом виде. Несколько архаичной, но все-таки разновидностью телефонного банкинга, можно считать голосовое управление счетом по телефону. В этом случае банк обычно организует отдельное подразделение, именуемое call -центром, которое состоит из операторов, отвечающих по телефону на звонки клиентов и выдающих им справки либо принимающих в устной форме распоряжения по осуществлению платежей со счета. В наши дни call -центры организуются в основном как службы поддержки («горячей линии») и консультирования клиентов по вопросам оказываемых банком услуг.

Затраты на систему «Банк-клиент»

Система «Банк-клиент» представляет собой программу, позволяющую проводить операции с денежными средствами на собственном банковском счете с помощью модемной связи или выделенной интернет-линии, не выходя из офиса. Такие программы предоставляют почти все банки. Они могут быть продуктом как самого банка, так и компаний, специализирующихся на разработке программного обеспечения. По мнению экспертов, наиболее популярны следующие системы: InterBank, разработанная компанией R-Style Softlab, и BS-Client, разработанная Bank.s Soft System. Подключение к таким системам стоит недорого - около 30 долл. США в регионах и примерно 100 долл. США в Москве (см. таблицу на с. 67-68). В эти затраты входят стоимость программного обеспечения и его установка на вашем компьютере. Некоторые банки, стараясь привлечь как можно больше клиентов, устанавливают такие системы почти бесплатно (Сбербанк России, Банк Москвы). Абонентское обслуживание в системе «Банк-клиент» обходится также недорого - около 10 долл. США в месяц в регионах и 30 долл. США в столице. Некоторые банки ограничиваются абонентской платой, другие продолжают взимать деньги за обработку каждого документа, но берут за это на 10-20% меньше, чем за обработку бумажных платежек.

Преимущества пользования системой

Увеличение продолжительности операционного дня и экономия времени

При работе с предприятием через систему «Банк-клиент» операционисту не нужно вручную вводить реквизиты платежных поручений, поэтому операционный день для пользователей системы длится дольше в среднем на два часа - до 15 часов (а по договоренности с банком еще дольше), в то время как платежи на бумажных носителях банки, как правило, принимают только до 13 часов. Кроме того, бухгалтеру не нужно ежедневно ездить в банк, поскольку платежные поручения вполне можно забирать несколько раз в месяц по мере необходимости.

Снижение количества ошибок

Электронная обработка платежных поручений снижает вероятность ошибок при их заполнении. Во-первых, все изменения в номерах расчетных счетов банков-корреспондентов, коды платежей и прочие параметры платежных документов будут обновляться в вашей системе автоматически. Во-вторых, при неправильном заполнении платежки система или операционист проинформирует вас об ошибке сразу после получения документа, то есть в течение нескольких минут.

Оперативность расчетов

Технология расчетов с помощью системы «Банк-клиент» не во всех регионах одинакова. В Москве, например, платежи в банке проводятся не сразу после поступления платежного документа, а рейсами. Каждый рейс формируется из поступивших платежек, которые обрабатываются, зашифровываются и с помощью системы, аналогичной системе «Банк-клиент», направляются в Московский центр информатизации. Таких рейсов у банков, как правило, пять: с 10:00 до 11:00, с 11:15 до 14:00, с 14:15 до 16:00, с 16:15 до 18:00 и с 19:00 до 21:00. Если вы направили платеж в банк через систему «Банк-клиент», например в 13:30, то до 14 часов деньги можно отозвать. Это дает дополнительную свободу маневра в управлении деньгами.

Личный опыт
Сергей Потехин , финансовый директор компании «Собин Эстэйт» (Москва)

Внутренние платежи, например по погашению кредита в банке, осуществляются в течение всего дня. Так, можно дождаться результатов последнего рейса и, получив из системы «Банк-клиент» выписку с поступлениями новых сумм, тут же отправить перечисленные деньги для погашения задолженности по кредиту, что позволит не платить процент по кредиту еще за один день.

Могу привести показательный пример оперативности системы «Банк-клиент». Контрагент нашей компании, у которого также открыт счет в нашем банке, прислал извещение, что хотел бы срочно получить от нас средства для исполнения одного из своих денежных обязательств. При этом он предлагал нам перечислить средства в другой банк, где у него также был открыт счет. Мы поступили иначе: перевели средства на его счет в нашем банке, после чего наш контрагент смог сразу же отправить эти деньги на погашение обязательства. Эта операция с помощью системы «Банк-клиент» заняла у нас ровно полчаса.

В большинстве регионов нет рейсовой системы отправления платежей. Поэтому многие банки отправляют платежи Региональному центру информатизации сразу после получения платежных поручений от предприятий. Правда, в некоторых банках тариф на проведение платежей часто зависит от времени: чем позже проведен электронный платеж, тем дороже он стоит.

Справка
По данным Банка России, рейсовая обработка платежей производится в Москве, Самарской, Саратовской, Ростовской областях, Республиках Коми и Калмыкии.

Расчеты между отдельными юридическими лицами одной компании, имеющими счета в одном банке, по договоренности с банком можно проводить практически в любое время - лишь бы операционист был на месте. То же касается внешних платежей, если у банков компаний-контрагентов есть корреспондентские счета.

Правда, стоит оговориться, что многие банки не работают со счетами в режиме он-лайн. Их клиенты могут получить окончательный вариант выписки о состоянии счета либо после окончания банковского дня (как правило, около 17 часов вечера), либо только на следующий день утром. Но в последнее время все больше банков стараются обслуживать клиентов в режиме реального времени. И даже если система не позволяет отслеживать состояние счета, клиент всегда может позвонить операционисту, который его обслуживает, и договориться, чтобы документ был отправлен сразу после поступления платежа.

Личный опыт
Игорь Моторов , начальник отдела автоматизации КБ «Нацинвестпромбанк» (Москва)

В нашем банке деньги зачисляются в течение дня, но окончательную выписку клиент получает на следующий день. Это связано только с технологическими особенностями. Сейчас мы переходим на новую современную систему «Банк-клиент» фирмы «Инист». Эта система дает возможность использовать интернет для обмена платежными документами (см. врезку. - Примеч. редакции) без технологических задержек, и клиенты смогут работать в режиме он-лайн.

Возможные проблемы при использовании системы

Многие директора предприятий считают, что доверять управление своим расчетным счетом каким-либо программам рискованно: электронные платежи сложнее контролировать, систему могут взломать хакеры и т. д. Попробуем разобраться, так ли это на самом деле.

Безопасность расчетов

Все электронные документы, направляемые в банк с помощью системы «Банк-клиент», должны быть подписаны электронно-цифровой подписью - ЭЦП1 (см. врезку).

ЭЦП является надежным шифровальным средством. Главная опасность при ее использовании состоит в том, что в программах шифрования возможны ошибки, позволяющие получить злоумышленнику доступ к счету. Однако поймать такого мошенника будет просто, так как все операции со счетами банка и его клиентов многократно учитываются внутри банковских программ, а также в тех банках, куда проводится платеж.

Кроме того, каждый операционист банка хорошо знает суммы, которые лежат на счетах его клиентов, а также запоминает, какие операции являются типичными. Если сумма, периодичность или назначение платежей покажутся ему подозрительными, то операционист обязательно проверит параметры платежки по телефону. Поэтому сотрудники банков считают сильно преувеличенными страхи по поводу безопасности платежей.

Личный опыт
Алексей Пирогов , начальник управления информационных технологий АКБ «Пробизнесбанк» (Москва)

Руководитель фирмы, который говорит: «Я буду отвозить в банк платежи на бумаге, потому что так надежнее», даже не задумывается, что потом эти платежи все равно пойдут в МЦИ в электронном виде. Подавляющее большинство московских банков отправляют платежи в МЦИ по электронным каналам связи, при этом используется та же защита, что и в системе «Банк-клиент». К тому же в практике российских банков пока не было случаев взлома системы «Банк-клиент» со стороны внешних пользователей.

Гораздо проще смошенничать с помощью системы «Банк-клиент» сотрудникам предприятия. Специалист, хорошо разбирающийся в компьютерах, даже не вставая с рабочего места, может без труда скопировать с чужого компьютера нужные файлы и удалить все следы своих действий. Облегчает задачу злоумышленнику и то, что ключи для дешифровки ЭЦП многие бухгалтеры зачастую хранят не на дискете в сейфе, а в одной из папок на компьютере или вовсе на дискете, которая постоянно вставлена в дисковод. Большинство известных случаев похищения денег со счета компании как раз связано с подобной халатностью. Так, в одной из российских авиакомпаний был случай, когда сотрудник, имевший доступ к ЭЦП, скопировал ее на дискету и попытался перевести деньги с расчетного счета, сидя в обычном интернет-кафе. Преступника поймали только благодаря операционисту, которому перевод показался подозрительным, и он решил проверить информацию относительно этого платежа.

Личный опыт
Финансовый директор одного из московских предприятий

У меня в системе «Банк-клиент» работают два бухгалтера, которые ведут операции примерно по 40 расчетным счетам нескольких компаний и «гоняют» огромные суммы. При этом дискета с ключами всего одна. В такой ситуации, как мне кажется, легко управлять счетом по своему усмотрению. Поэтому мы стараемся этой системой пользоваться только в исключительных случаях, когда нужно отправить что-то очень срочно, и все платежи я контролирую лично.

И все же известно крайне мало случаев кражи денег с помощью систем «Банк-клиент», да и ловят злоумышленников, как правило, в течение нескольких часов. Однако можно полностью избежать подобных проблем, если служба безопасности компании будет дополнительно защищать компьютеры ответственных сотрудников. А дополнительно застраховать себя от взлома извне возможно, если банк, клиентом которого вы являетесь, использует защищенный канал связи. В этом случае все ваши документы будут закодированы не только ЭЦП, но и дополнительным шифром. Поэтому, принимая решение об установке на предприятии системы определенным банком, целесообразно выяснить, использует ли этот банк подобный канал.

Интеграция с бухгалтерской программой

Для того чтобы отправление платежек через систему «Банк-клиент» было действительно автоматическим, ее необходимо совместить с вашей бухгалтерской программой, а это, к сожалению, удается далеко не всегда.

Личное мнение
Финансовый директор одного из крупных московских предприятий

Перед клиентом всегда стоит проблема: либо двойной ввод данных, либо дополнительная плата за интеграцию программ (при этом встает еще и вопрос безопасности, так как данные о платежах будут храниться в дополнительной директории). Логичнее было бы иметь стандартные продукты со стандартизованным форматом ввода и вывода информации. Сейчас, если я меняю банк, то вынужден либо снова платить деньги за установку системы «Банк-клиент» и за ее интеграцию с моей бухгалтерской программой, либо тратить дополнительное время бухгалтера на двойной ввод данных - в бухгалтерскую систему и систему «Банк-клиент».

Чтобы решить данную проблему, следует выбрать банк, у которого программное обеспечение работает в том же формате, что и ваша бухгалтерская программа. Например, системы InterBank, BS-Client и некоторые другие имеют сертификат «1С-Совместимо» и легко интегрируются с «1С».

Устанавливать систему или нет?

Подводя итог, можно сказать, что система «Банк-клиент» будет особенно полезна тем предприятиям, у которых часто возникает необходимость в оперативном управлении расчетами. Выгодно использовать эту систему и фирмам, у которых большое количество платежей, так как стоимость обработки электронной платежки практически во всех банках меньше, чем стоимость обработки бумажного платежа.

Пример
В КБ «Автобанк» (Москва) абонентская плата за пользование системой «Банк-клиент» составляет 25 долл. США в месяц независимо от количества платежей. Плата за обработку каждого бумажного платежного документа - 10 руб., если платеж внешний; и обработка бесплатная, если платеж осуществляется внутри самого банка. При курсе доллара США 32 руб. месячная плата за пользование системой «Банк-клиент» соответственно будет равна плате за обработку 80 бумажных платежных поручений в другие банки (25 долл. США х 32 руб. : : 10 руб. = 80). Таким образом, фирмам, которые осуществляют более 80 платежей в месяц, экономически выгоднее использовать систему «Банк-клиент».

Конечно, расчеты в примере достаточно условны, так как нужно учитывать и дополнительную экономию (зарплата и рабочее время курьера или бухгалтера, отвозящего платежки, расходы на бензин и т. д.), и дополнительные затраты, которые приходится нести клиентам многих банков (на смену ЭЦП, техническое обслуживание системы «Банк-клиент»).

В заключение отметим еще один немаловажный факт: поскольку наличие в компании системы «Банк-клиент» выгодно самому банку, то к компаниям, использующим такие программы, в некоторых банках относятся более лояльно.

Личный опыт
Сотрудник коммерческого банка (Красноярск)

Многие крупные банки, которые не испытывают недостатка в клиентах, стараются всеми правдами и неправдами перевести обслуживаемые ими предприятия на использование системы «Банк-клиент». Например, сокращают количество операционистов, принимающих бумажные платежки, и тем самым увеличивают очереди тех, кто не хочет переходить на эту систему. Кроме того, платежи на бумажных носителях не принимаются из-за малейших помарок, и клиент вынужден возвращаться к себе в офис и переоформлять платежку. Особенно бесцеремонны банки с небольшими предприятиями, которые не являются для них выгодными клиентами.

Итак, мы упомянули как о преимуществах использования системы «Банк-клиент», так и о возможных проблемах, с которыми могут столкнуться предприятия. Задача финансового директора - учесть и то и другое и сделать правильный выбор.

Редакция журнала "Финансовый директор" выражает благодарность АКБ Пробизнесбанк, ОАО «Банк Москвы», АКБ БИН, МБ «СЕНАТОР» за помощь, оказанную в написании этой статьи.

Система «Клиент-Банк» – программный комплекс, позволяющий клиенту совершать операции по счету, обмениваться документами и информацией с банком без посещения офиса кредитной организации. Обмен информации происходит через телефон и компьютер.

Удобная система «Клиент-Банк» способна избавить представителей организации от поездок в банк практически полностью. Для примера рассмотрим «SBank.ru Бизнес» – систему Судостроительного банка, занимающую на лето 2011 года первое место в пользовательском рейтинге дистанционного банкинга информационного агентства Банки.ру.

Прежде всего, «SBank.ru Бизнес» имеет несколько уровней защиты. Во-первых, пользователь входит в соответствующий раздел сайта под своим логином и паролем. Во-вторых, система использует цифровую подпись. Все данные передаются в зашифрованном виде.

На главной странице размещена полная информация о текущем состоянии всех счетов, открытых в банке, включая расчетный счет, размещенные депозиты, полученные кредиты. Переходя по пунктам меню, вы получаете доступ к выпискам по каждой из этих позиций в отдельности. Например, какие пластиковые карты выданы организации, сколько денег, на каких условиях, до какой даты размещены на депозите, график предстоящих платежей по кредиту. Здесь же можно в режиме онлайн получить выписку по расчетному счету и по пластиковой карте за любую указанную дату или за определенный период.

Верхнее меню позволяет перейти в другие разделы. Первый из них – для совершения операций, например подготовки платежного поручения в банк. Причем реквизиты получателя сохраняются раз и навсегда, то есть их можно потом использовать повторно в любое время. Платежи производятся не только в рублях, но и в валюте.

Из этого же раздела проводятся и конверсионные операции. Удобно то, что все данные по первичным документам могут быть загружены из бухгалтерской программы 1С. А выписки, полученные в результате проведенных операций, – переданы обратно, непосредственно в бухгалтерию организации.

Следующая вкладка предназначена для расчетов по зарплатам. В одном месте собраны данные о сотрудниках, начислениях. Все это сгруппировано в платежные ведомости. Кроме того, есть отдельный раздел для обмена сообщениями с банком, получения информации.

Но это не единственное решение. Существуют системы, работающие не через веб-интерфейс, а как отдельные программы, связывающиеся с сервером банка.

Целесообразность использования системы дистанционного доступа к счету определяется, как правило, количеством операций организации. Удаленный доступ к счету – дополнительная услуга банка, которая оплачивается отдельно. Кроме того, если счет в банке уже открыт, то стоит предварительно оценить систему «Клиент-Банк», познакомиться с отзывами, может быть, пообщаться с теми, кто с ней уже работает, прежде чем подписаться на этот дополнительный сервис. Потому что системы очень разные.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Технические возможности проведения денежных расчетов без использования денег. Механизм функционирования системы электронных расчетов, применение пластиковых карточек. Система банковского обслуживания клиентов. Окупаемость электронных банковских услуг.

презентация , добавлен 16.10.2014


Автоматизированная банковская система, цели использования. Учетно-операционные задачи в банке. Особенности обеспечения консолидации данных. Современное состояние автоматизированных банковских систем в России. Характеристика основных модулей системы 5NT.

курсовая работа , добавлен 04.04.2012


Информационные банковские системы: назначение, примеры. Основные возможности системы "клиент-банк". Мультисервисный терминал самообслуживания. Мобильный банк клиентам: основные преимущества. Автоматизация документооборота для Западно-Уральского банка.

курсовая работа , добавлен 26.11.2014


Основные принципы работы электронных систем. Банковские электронные системы. Классификация систем электронных торгов. Риски, возникающие при биржевой торговле через Интернет. Фондовая биржа NASDAQ, система РТС, Московская межбанковская валютная биржа.

курсовая работа , добавлен 25.05.2013


Дистанционное банковское обслуживание коммерческим банком, виды: системы "Клиент-Банк", Интернет-банкинг, "Телефон-Банк"; использование устройств банковского самообслуживания. Система "Home banking", ее защита и достоинства; финансовое регулирование.

дипломная работа , добавлен 02.03.2012


Современные тенденции, проблемы и перспективы развития платежной системы Российской Федерации. Роль платежной системы в денежно-кредитном регулировании. Автоматизация безналичных расчетов в кредитной организации. Организация защиты электронных расчетов.

дипломная работа , добавлен 13.02.2011


Нормативно-правовая база, регулирующая взаимоотношения банка с клиентом. Характеристика и методы осуществления расчетно-кассовых банковских операций. Применение электронных технологий в обслуживании клиентов. Использование системы "Клиент-Банк".

дипломная работа , добавлен 29.10.2011


Анализ внутрирегиональных электронных и почтовых расчетов. Оценка функционирования системы межрегиональных электронных расчетов через расчетную сеть Банка России, обеспечивающей эффективную стабильную работу клиентов в электронной форме расчетов.